Czym różni się kredyt indeksowany od denominowanego?

Kredyt indeksowany to rodzaj kredytu powiązanego z walutą obcą. W takim kredycie stopa procentowa lub kwota kredytu jest związana z pewnym indeksem finansowym. Indeks ten może obejmować różne elementy, takie jak stopy procentowe, wskaźniki inflacji lub inne zmienne ekonomiczne.

Kwota kredytu w kredytach indeksowanych jest wyrażona w polskich złotych. Kredyt indeksowany jest często stosowany w celu zminimalizowania ryzyka stopy procentowej lub chronienia kredytodawcy przed wpływem zmian w warunkach rynkowych. Kiedy kredyt jest indeksowany, zmiany w wartości indeksu będą miały bezpośredni wpływ na warunki kredytu. Na przykład: jeśli kredyt jest indeksowany do stopy procentowej, to wraz ze wzrostem lub spadkiem tej stopy procentowej, zmienia się również stopa procentowa kredytu. Najczęściej spotykane indeksy używane w kredytach indeksowanych to: Libor, Euribor i stopy inflacji. Kredyt indeksowany może pomóc w zabezpieczeniu przed ryzykiem stopy procentowej, co może być korzystne zarówno dla kredytobiorcy, jak i kredytodawcy. Jednakże podobnie jak w przypadku kredytu denominowanego, istnieje ryzyko związane z kredytem indeksowanym. Jeśli wartość indeksu rośnie, kredytobiorca może musieć stawić czoła wyższym kosztom obsługi kredytu. Często się zdarza, że kredyty indeksowane zawierają w umowach zapisy niedozwolone, przez co można je z sukcesem podważyć w sądzie.

Kredyt denominowany to forma kredytu, w której kwota kredytu, raty lub inne zobowiązania są wyrażone w walucie obcej lub jednostkach miary innego kraju. Jest to kredyt udzielany w walucie, która różni się od waluty kraju, w którym kredytobiorca mieszka lub prowadzi działalność. Trzeba jednak zaznaczyć, że kredyt denominowany wypłacony jest w walucie polskiej. Istnieje kilka powodów, dla których kredyt denominowany może być stosowany:

• Niższe koszty finansowania. Czasami korzystniej dla pożyczkodawcy jest pozyskiwanie środków w jednej walucie, co może prowadzić do niższych kosztów finansowania.
• Ryzyko walutowe. Z punktu widzenia kredytodawcy kredyt denominowany może pomóc w przeniesieniu ryzyka walutowego na kredytobiorcę. To oznacza, że ​ kredytobiorca ponosi niebezpieczeństwo związane z ewentualną zmianą kursu wymiany walut.
• Dostęp do międzynarodowego kapitału. Firmy i instytucje mogą decydować się na kredyty denominowane, aby pozyskać kapitał na międzynarodowym rynku finansowym.

Jednak korzystanie z kredytu denominowanego wiąże się z pewnym ryzykiem dla kredytobiorcy, zwłaszcza jeśli dochody generowane są w innej walucie niż ta, w której zaciągnięto kredyt. Wahania kursów wymiany mogą wpływać na wysokość spłaty kredytu, co może prowadzić do zwiększenia obciążeń finansowych w przypadku niekorzystnych zmian kursu walutowego. Kredyty denominowane często zawierają niedozwolone zapisy w umowach (klauzule abuzywne), przez co są uznawane przez polskie sądy za wadliwe.

Kredyty indeksowane i denominowane często są błędnie określane kredytami walutowymi. Kredyty walutowe są wyrażone w walucie obcej, a co za tym idzie kwota kredytu, uruchomienie kredytu, spłata rat, a także hipoteka odnoszą się do waluty obcej. Taka umowa kredytowa nie ma wad prawnych, więc nie ma możliwości jej podważenia.

Co istotne dla frankowiczów, większość umów kredytów, które są indeksowane lub denominowane do waluty obcej, mogą być skutecznie podważone w sądach. Kredytobiorcy CHF mają prawo domagać się uznania umowy za nieważną i żądać zwrotu opłat związanych z obsługą kredytu, takich jak raty i inne opłaty. Ważne jest również zwrócenie uwagi na fakt, że ewentualna późniejsza spłata kredytu bezpośrednio we frankach szwajcarskich nie stanowi przeszkody w dochodzeniu roszczeń przeciwko bankowi. Co istotne, wcześniejsza spłata kredytu również nie jest przeciwwskazaniem do uzyskania korzystnego wyroku w tej sprawie. Jeśli Twoim problemem jest tzw. kredyt frankowy, skontaktuj się z ekspertami z Kancelarii Radców Prawnych Nowak i Wspólnicy. Bezpłatnie przeanalizujemy Twoją umowę i sprawdzimy, jak możemy Ci pomóc.