Spłaciłeś/aś kredyt frankowy i zastanawiasz się, co dalej? Czy bank może jeszcze żądać od Ciebie dodatkowych płatności po uregulowaniu całej kwoty? W tym artykule wyjaśniamy, jakie prawa przysługują kredytobiorcom po spłacie kredytu frankowego i jakie działania mogą podejmować banki.
Co oznacza spłata kredytu frankowego?
Spłata kredytu frankowego oznacza, że kredytobiorca uregulował całość kapitału oraz odsetek wobec banku. Formalnie po spłacie nie ma już zobowiązań wynikających z umowy kredytowej. Jednak zakończenie spłaty nie zamyka możliwości dochodzenia swoich praw wobec banku. Dotyczy to szczególnie sytuacji, gdy umowa kredytu frankowego zawierała niedozwolone klauzule abuzywne.
Jeżeli spłaciłeś/aś już cały kredyt i nie dochodzisz zwrotu wpłaconych rat kapitałowo-odsetkowych, umowa kredytu frankowego wygasa, a obie strony formalnie rozchodzą się w swoje strony.
Roszczenia banku po spłacie kredytu frankowego
W sytuacji, gdy pozwałeś bank o zwrot wpłaconych rat i sąd zasądził całość na Twoją korzyść, bank może próbować dochodzić zwrotu wypłaconego kapitału kredytu frankowego.
Co możesz w takiej sytuacji zrobić? Przede wszystkim nie denerwuj się. Skonsultuj się z prawnikiem, który wskaże najlepszy sposób działania. Nie pozostawaj obojętny – brak reakcji może pogorszyć sytuację.
Sąd Najwyższy w uchwale z 25 kwietnia 2024 r. (III CZP 25/22) przesądził, że roszczenie banku o zwrot kapitału przedawnia się po 3 latach. Termin ten biegnie od dnia, w którym frankowicz zakwestionował obowiązywanie postanowień umowy wobec banku, na przykład poprzez reklamację lub pozew.
Zazwyczaj bank najpierw wysyła wezwanie do zapłaty, które jest zapowiedzią przyszłego pozwu. Po upływie terminu wskazanego w wezwaniu bank może naliczać odsetki ustawowe za opóźnienie. Pozew o zwrot kapitału jest odrębnym postępowaniem sądowym, które toczy się równolegle do procesu o unieważnienie umowy kredytu frankowego.
Jak odpowiedzieć na pozew banku
W odpowiedzi na pozew frankowicz powinien przedstawić wszystkie twierdzenia i dowody, w tym wskazać, że nie dał podstaw do wytoczenia powództwa o zwrot nominalnej kwoty kapitału. Możliwe jest również domaganie się wzajemnego rozliczenia (potrącenia) wierzytelności wynikających z nieważnej umowy kredytu frankowego.
Najsilniejszym argumentem jest zarzut przedawnienia roszczenia banku, który może skutkować oddaleniem pozwu w całości. Jeśli bank jednocześnie zaprzecza nieważności umowy, a wzywa do zwrotu kapitału, frankowicz może żądać wyjaśnienia, na jakiej podstawie bank domaga się zwrotu. Takie działanie może wykazać niespójność stanowiska banku.
Co w przypadku spłaconego kredytu frankowego i planowanego pozwu
Jeżeli spłaciłeś kredyt frankowy i rozważasz złożenie pozwu o ustalenie nieważności umowy, pamiętaj, że po spłacie kredytu formalnie nie musisz wytaczać powództwa. Umowa wygasa, a stosunek prawny wynikający z niej przestaje obowiązywać.
Nie oznacza to jednak, że nie możesz domagać się zwrotu wpłaconych rat kapitałowo-odsetkowych. Nawet po spłacie kredytu, umowa frankowa zawierająca niedozwolone postanowienia dotyczące mechanizmu przeliczeniowego jest nieważna. Nieważność taka wymusza rozliczenie banku z kredytobiorcą.
Jeśli sąd uwzględni Twój pozew o zwrot rat, bank będzie mógł dochodzić zwrotu wypłaconego kapitału. Działania kredytobiorcy w tym przypadku są podobne do tych opisanych wcześniej.
Pamiętaj, że sam pozew banku nie świadczy o tym, że ma on rację.
Czy bank może żądać dodatkowych pieniędzy po spłacie kredytu frankowego?
Bank może próbować dochodzić zwrotu wypłaconego kapitału, ale nie ma prawa żądać więcej niż kwota kapitału.
Jak długo bank może dochodzić zwrotu kapitału?
Roszczenie banku przedawnia się po 3 latach od momentu, gdy kredytobiorca zakwestionował postanowienia umowy wobec banku.
Czy trzeba składać pozew, jeśli kredyt frankowy został spłacony?
Nie, po spłacie kredytu umowa wygasa, ale nadal można domagać się zwrotu wpłaconych rat, jeśli umowa zawierała klauzule abuzywne.
Autor artykułu: Radca Prawny Paweł Małek