Kredyt frankowy mBank jest dużym obciążeniem dla Twojego budżetu domowego? Co możesz z nim zrobić? Unieważnienie umowy kredytu frankowego jest najdalej idącym środkiem prawnym, jakim mogą posłużyć się frankowicze mBank. Dzięki temu mogą uwolnić się od zobowiązań wynikających z zawartej z mBankiem umowy kredytu waloryzowanego do waluty obcej. Skutkiem uznania umowy za nieważną jest jej wyeliminowanie z obrotu prawnego oraz traktowanie zobowiązania jak nigdy niezawartego.
Podstawą prawną roszczenia o unieważnienie umowy kredytu frankowego mBank jest art. 385 i kolejne kodeksu cywilnego. W przypadku postanowień umownych kształtujących prawa i obowiązki konsumenta w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami oraz rażąco naruszających jego interesy – konsument (kredytobiorca) nie jest związany takimi zapisami umowy. Natomiast art. 410 kodeksu cywilnego daje frankowiczom mBank możliwość dochodzenia zwrotu kwot, jakie zostały uiszczone tytułem wykonania zobowiązania.
Kredyt frankowy mBank – korzyści dla frankowiczów po unieważnieniu umowy
Decydując się na wytoczenie powództwa przeciwko mBank, kredytobiorcy mogą dochodzić:
- Unieważnienia umowy kredytu frankowego zawartego w mBank, a w konsekwencji zwolnienia kredytobiorców z pozostałego do spłaty zobowiązania.
- Zwrotu całości uiszczonych środków tytułem spłaty rat kapitałowo-odsetkowych.
- Odsetek ustawowych za opóźnienie liczonych od całości dotychczas wykonanego zobowiązania.
- Zwrotu wszelkich opłat i prowizji związanych z uruchomieniem i spłatą kredytu frankowego mBank.
Kredyt frankowy mBank – rozliczenie z bankiem
Rozliczenie nieważnej umowy kredytu frankowego mBank uzależnione jest od koncepcji przyjętej przez sąd w wyroku kończącym postępowanie.
Najczęściej spotykanym rozstrzygnięciem jest teoria dwóch kondykcji. Polega ona na zasądzeniu na rzecz frankowiczów mBank całości uiszczonych środków tytułem spłaty rat kapitałowo-odsetkowych powiększonych o ustawowe odsetki za opóźnienie oraz opłaty i prowizje. Jednakże trzeba wskazać, że kredytobiorca zobowiązany będzie do zwrotu na rzecz banku nominalnej kwoty kapitału udzielonego kredytu.
Mniej korzystnym dla frankowiczów mBank jest rozstrzygnięcie przyjmujące tzw. teorię salda. W praktyce polega na przyjęciu koncepcji, że w sytuacji, gdy kapitał kredytu jest nadpłacony kredytobiorca uzyska zwrot nadpłat. Natomiast w przypadku, gdy kredytobiorca świadczył w wysokości niższej niż udzielony kredyt, różnica podlega zwrotowi na rzecz mBanku.
Dobrą informacją dla frankowiczów mBank jest fakt, że sądy w zdecydowanej mierze orzekają w oparciu o teorię dwóch kondykcji.
Koszty postępowania – unieważnienie kredytu mBank
Decydując się na wytoczenie powództwa, celem unieważnienia umowy kredytu frankowego mBank należy mieć na uwadze koszty, z jakimi wiąże się dochodzenie swoich praw przed sądem.
Pozew o ustalenie nieistnienia stosunku prawnego oraz zapłatę podlega stałej opłacie w wysokości 1 000 zł. W toku procesu sąd może powołać biegłego sądowego, co z kolei wiąże się z kosztem w szacunkowej wysokości 1 000 zł – 4 000 zł. Ponadto należy uwzględnić koszty związane z prowadzeniem sprawy przez kancelarię prawną.
Wykreślenie hipoteki i uzyskanie zdolności kredytowej
Prawomocne orzeczenie stwierdzające nieważność umowy kredytu nakłada na bank obowiązek wystawienia listu mazalnego, na podstawie którego następuje wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej. Oznacza to, że kredytobiorca uzyskuje możliwość swobodnego dysponowania prawem własności nieruchomości. Unieważnienie umowy kredytu skutkuje również ponownym uzyskaniem zdolności kredytowej.
Czy bank może dochodzić dodatkowych roszczeń?
Wyrokiem z dnia 15 czerwca 2023r. w sprawie C-520/21 Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wskazał, że bankom jako przedsiębiorcom nie przysługują roszczenia wykraczające poza kwotę udzielonego kapitału kredytu, w szczególności odsetki od udzielonego kredytu. Zdaniem TSUE wiązałoby się to z przyzwoleniem na czerpanie przez banki korzyści z tytułu niezgodnych z prawem czynności, co z kolei pozbawiłoby kredytobiorców należytej ochrony prawnej.
Podsumowanie
Z danych zebranych przez spółki z Grupy Kapitałowej Votum, do której należy także Kancelaria Radców Prawnych Nowak, Dyś i Wspólnicy, wynika że 99% wyroków zapada na korzyść kredytobiorców mBank. Wszczęcie postępowania sądowego w znacznej liczbie przypadków wiąże się również z zawieszeniem obowiązku płatności rat do czasu prawomocnego wyroku. Frankowiczu, jeżeli jeszcze nie podjąłeś decyzji w przedmiocie unieważnienia umowy kredytu frankowego mBank – zapraszamy do kontaktu z Kancelarią Nowak, Dyś i Wspólnicy Kancelaria Radców Prawnych.
Autor artykułu: radca prawny Mateusz Migryt