Unieważnienie umowy kredytu frankowego to w dalszym ciągu popularny temat w przestrzeni publicznej. Kredytobiorcy coraz bardziej świadomi swoich praw, udają się do kancelarii frankowej, takiej jak Dyś i Wspólnicy Kancelaria Radców Prawnych w Lublinie, w celu przeanalizowania swojej umowy kredytu przez profesjonalistów pod kątem możliwości dochodzenia od banku roszczeń związanych z jej nieważnością z uwagi na zawarte w umowie niedozwolone postanowienia. Co w praktyce oznacza dla Ciebie unieważnienie umowy kredytu frankowego i jak wygląda rozliczenie z bankiem?
Co możesz zyskać po unieważnieniu umowy kredytu frankowego?
Skutkiem unieważnienia umowy kredytu frankowego przez sąd jest konieczność rozliczenia się przez kredytobiorców i bank. Kredytobiorcy przysługuje zwrot wszystkich środków, jakie wpłacił do banku, tzn.:
- rat kapitałowo-odsetkowych,
- prowizji za udzielenie kredytu,
- składek ubezpieczeniowych (UNWW, ubezpieczenie na życie).
Bankowi z kolei przysługuje zwrot kwoty udzielonego kredytu. W praktyce rozliczenie z bankiem następuje w formie porozumienia rozliczającego lub tzw. oświadczenia o potrąceniu. W takim piśmie sumowane są wpłaty kredytobiorcy, a następnie odejmowana jest od nich kwota udzielonego kredytu, co sprowadza się do tego, że bank zwraca frankowiczowi nadpłatę uiszczoną ponad kapitał udzielonego kredytu.
Rozliczenie z bankiem – czy otrzymasz wyłącznie wpłacone środki?
Oprócz wpłaconych do banku środków, przysługują Ci także zasądzone przez sąd odsetki. W jaki sposób są one naliczane? Przed skierowaniem pozwu do sądu, kancelaria frankowa kieruje do banku reklamację, będącą przedsądowym wezwaniem do zapłaty i jednocześnie wymogiem formalnym pozwu, w której kancelaria żąda od banku zapłaty wpłaconych przez kredytobiorcę środków. Zazwyczaj bank odpowiada na taką reklamację negatywnie, stojąc na stanowisku, że umowa kredytu jest ważna. W takiej sytuacji w żądaniu pozwu kancelaria wskazuje termin naliczania odsetek ustawowych za opóźnienie od dnia następnego po udzieleniu przez bank odpowiedzi na reklamację, czyli na przedsądowe wezwanie do zapłaty.
Przykład rozliczenia z bankiem po unieważnieniu umowy kredytu frankowego
Bank udzielił Ci kredytu w wysokości 100.000,00 PLN. Na moment wniesienia pozwu, do banku wpłacono już kwotę 85.000,00 PLN. Bank udzielił negatywnej odpowiedzi na reklamację skierowaną przez kancelarię w dniu 13 sierpnia 2024 r. Kancelaria skierowała do sądu pozew o zapłatę kwoty 85.000,00 PLN wraz z odsetkami od 14 sierpnia 2024 r. Sąd uwzględnił w całości powództwo. Do momentu wydania prawomocnego wyroku wpłacono do banku jeszcze 40.000,00 PLN. Wyrok zapadł 16 lutego 2026 r. Wobec tego, rozliczenie z bankiem wyglądałoby w następujący sposób:
Roszczenie kredytobiorcy:
- 125.000,00 PLN – suma wpłaconych do banku środków
- 13.719,93 PLN – odsetki ustawowe za opóźnienie (za okres 14.08.2024 – 16.02.2026)
- 125.000,00 PLN + 13.719,93 PLN = 138.719,93 PLN – całość roszczenia kredytobiorcy
Roszczenie banku to 100.000,00 PLN, czyli kwota udzielonego kredytu. Po odjęciu roszczenia kredytobiorcy od roszczenia banku, bank musi zwrócić frankowiczowi 38.719,93 PLN.
Warto zwrócić uwagę, że data końcowa naliczania odsetek podlega negocjacjom z pełnomocnikiem banku. Niejednokrotnie jest to data sporządzenia porozumienia rozliczającego po wyroku, a wskazana wyżej data końcowa naliczania odsetek jako data wyroku została podana poglądowo. Z kolei jeżeli część rat została spłacona w walucie obcej, bank przelicza te wpłaty na walutę PLN po średnim kursie NBP, który też podlega negocjacjom z pełnomocnikiem banku.
Rozliczenie z bankiem po wygranej sprawie frankowej – podsumowanie
Skutkiem unieważnienia umowy frankowej jest konieczność zwrotu przez każdą ze stron środków, jakie otrzymała od drugiej strony. Kredytobiorcy przysługuje zwrot wszystkich wpłaconych do banku środków, zaś bankowi przysługuje zwrot kwoty udzielonego kredytu. Dodatkowo kredytobiorca zyskuje zasądzone przez sąd odsetki ustawowe za opóźnienie. Jak widać z opisanego w artykule przykładu, wygrana z bankiem może przynieść spore korzyści finansowe. Dlatego skontaktuj się z Dyś i Wspólnicy Kancelaria Radców Prawnych w Lublinie, a nasi eksperci przeanalizują Twoją dokumentację kredytową i oszacują możliwość dochodzenia roszczeń.
Co dokładnie podlega zwrotowi po unieważnieniu umowy kredytu frankowego?
Kredytobiorca może ubiegać się o zwrot wszystkich środków wpłaconych do banku, w tym rat kapitałowo-odsetkowych, prowizji za udzielenie kredytu oraz składek na ubezpieczenia. Z kolei bankowi przysługuje wyłącznie zwrot nominalnej kwoty udzielonego kapitału. Końcowe rozliczenie z bankiem zazwyczaj polega na zwrocie nadpłaty, jaką klient uiścił ponad otrzymany kapitał.
W jaki sposób naliczane są odsetki ustawowe za opóźnienie?
Odsetki nalicza się zazwyczaj od dnia następnego po udzieleniu przez bank negatywnej odpowiedzi na przedsądową reklamację, która stanowi wezwanie do zapłaty. Ich ostateczna wysokość zależy od czasu trwania procesu i może być naliczana aż do dnia wydania wyroku lub podpisania porozumienia rozliczającego. Stanowią one istotny, dodatkowy zysk finansowy dla frankowicza po wygranej sprawie.
Jak wygląda rozliczenie z bankiem, jeśli raty były spłacane bezpośrednio w walucie obcej?
W przypadku spłaty rat w walucie obcej bank dokonuje przeliczenia tych wpłat na złotówki według średniego kursu Narodowego Banku Polskiego. Warto pamiętać, że konkretna data kursu oraz finalne kwoty podlegają negocjacjom z pełnomocnikiem banku na etapie rozliczenia wyroku. Profesjonalna kancelaria pomaga dopilnować, aby proces ten przebiegł korzystnie dla kredytobiorcy.