Wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 23 kwietnia 2026 r. w sprawie C-744/24 zwrócił uwagę na ważny problem: bank nie może naliczać odsetek od kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów kredytu, które nie zostały faktycznie udostępnione konsumentowi jako środki do jego dyspozycji.
Dla wieku kredytobiorców może to oznaczać możliwość zakwestionowania części rozliczeń z bankiem lub firmą pożyczkową. Nie każda umowa daje jednak podstawę do żądania zwrotu odsetek od kredytu, a wysokość ewentualnego roszczenia wymaga indywidualnej analizy.
Wyrok TSUE z 23 kwietnia 2026 r. – co zmienia dla kredytobiorców?
W tej sprawie Trybunał rozpatrywał zagadnienie związane z umową kredytu konsumenckiego, w której część środków przeznaczono na składkę ubezpieczeniową. Okazało się, że Bank naliczał odsetki nie tylko od kwoty kapitału wypłaconej Kredytobiorcy, ale również od kwoty przeznaczonej na pokrycie kosztu ubezpieczenia.
Trybunał uznał, że na gruncie dyrektywy 2008/48/WE w sprawie umów o kredyt konsumencki odsetki umowne nie powinny być naliczane od kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów związanych z kredytem, które nie zostały faktycznie udostępnione konsumentowi (tzw. kredytowane koszty). W praktyce oznacza to konieczność rozróżnienia dwóch wartości:
- kwoty udostępnionej konsumentowi – czyli środków, które rzeczywiście otrzymał lub którymi mógł dysponować,
- kredytowanych kosztów – na przykład składkę ubezpieczeniową lub inne opłaty związane z finansowaniem, które były opłacane przez potrącenie przy wypłacie kredytu lub transzy.
Jeżeli bank naliczał odsetki od obu tych kategorii, sposób rozliczenia umowy może wymagać sprawdzenia.
Kiedy warto sprawdzić sposób naliczania odsetek od kredytu?
Załóżmy, że konsument zawarł umowę kredytu na 30 000 zł. Z tej kwoty 27 000 zł zostało przeznaczone na wypłatę środków dla klienta, a 3 000 zł na sfinansowanie kosztu związanego z kredytem.
Jeżeli bank naliczał odsetki od całych 30 000 zł, warto sprawdzić, czy miał do tego prawo. W analizie trzeba ustalić:
- Jaką kwotę rzeczywiście udostępniono konsumentowi?
- Na co przeznaczono pozostałą część finansowania?
- Czy naliczanie odsetek od tej części było zgodne z umową i obowiązującymi przepisami?
- Jaka kwota odsetek została faktycznie zapłacona?
- Czy istnieje podstawa prawna do żądania jej zwrotu i w jakim zakresie?
Warto zwrócić szczególną uwagę na sytuacje, w których kredytodawca finansował koszty związane z udzieleniem kredytu, a następnie naliczał odsetki również od tych kwot.
Jakie rodzaje kredytów warto przeanalizować pod kątem zwrotu odsetek od kredytu?
Możliwość zakwestionowania sposobu naliczania odsetek od kredytu warto sprawdzić w przypadku różnych rodzajów kredytów i pożyczek konsumenckich. Szczególną uwagę należy zwrócić na umowy, w których część finansowania przeznaczono na pokrycie dodatkowych kosztów, a następnie naliczano od nich odsetki. Warto sprawdzić w szczególności:
- Kredyty gotówkowe – gdy część kwoty kredytu przeznaczono na prowizję lub inne koszty.
- Kredyty konsolidacyjne – jeżeli konstrukcja nowego finansowania obejmowała dodatkowe opłaty.
- Pożyczki konsumenckie – w których oprocentowanie mogło obejmować kwoty przeznaczone na pokrycie kosztów.
- Kredyty z ubezpieczeniem – jeśli składkę sfinansowano z kwoty kredytu, a od tej kwoty naliczano odsetki.
- Kredyty już spłacone – ponieważ zakończenie spłaty nie przesądza samo w sobie o braku możliwości dochodzenia roszczenia.
Nie każda prowizja, opłata czy składka ubezpieczeniowa będzie oceniana identycznie. Znaczenie ma charakter konkretnego kosztu, sposób jego sfinansowania, treść umowy oraz aktualne przepisy.
Kancelaria Lublin – zwrot odsetek od kredytu i doświadczenie w analizie umów
W sprawach o zwrot odsetek istotne jest nie tylko ogólne doświadczenie w sporach z bankami, ale również umiejętność przeanalizowania konstrukcji kredytu i ustalenia, czy istnieją podstawy do zakwestionowania określonego sposobu naliczania odsetek od kredytu.
Profesjonalna analiza powinna obejmować kilka etapów.
Sprawdzenie dokumentów
Podstawą są umowa kredytu lub pożyczki, harmonogram spłat, formularz informacyjny oraz dokumenty dotyczące prowizji, ubezpieczenia i pozostałych opłat. Przydatna może być również historia rozliczeń z kredytodawcą.
Ustalenie, na co przeznaczono kredyt
Należy określić, jaka kwota została rzeczywiście udostępniona konsumentowi, a jaka posłużyła do pokrycia kosztów związanych z finansowaniem.
Obliczenie ewentualnej nadpłaty
Prawnik powinien sprawdzić sposób naliczania odsetek, okres kredytowania i dokonane spłaty. Dopiero na tej podstawie można oszacować kwotę, której zwrot potencjalnie można dochodzić.
Ocena podstaw prawnych
Trzeba ustalić, czy postanowienia umowy są zgodne z prawem, jakie znaczenie ma wyrok TSUE i na jakiej podstawie można sformułować roszczenie w Polsce.
Wybór dalszych działań
W zależności od wyników analizy można rozważyć reklamację, wezwanie do zapłaty, negocjacje z kredytodawcą lub postępowanie sądowe. Przed podjęciem decyzji warto ocenić także koszty, ryzyko i terminy dochodzenia roszczeń.
Takie postępowanie pozwala uniknąć pochopnych deklaracji i daje klientowi konkretną informację o jego sytuacji prawnej.
Jakie dokumenty przygotować do analizy?
Rzetelny pełnomocnik powinien wyjaśnić, czy sprawa dotyczy zwrotu określonych odsetek, czy też istnieją odrębne podstawy do zastosowania sankcji kredytu darmowego. To pozwala lepiej dopasować strategię do sytuacji klienta. Wykorzystując posiadane doświadczenie Kancelaria Dyś i Wspólnicy w Lublinie pomoże Ci ocenić zapisy zawarte w Twojej umowie.
Osoba zainteresowana sprawdzeniem swojej umowy powinna przygotować:
- umowę kredytu lub pożyczki wraz z załącznikami,
- harmonogram spłat,
- dokumenty dotyczące prowizji, ubezpieczenia i innych kosztów,
- historię spłat lub rozliczenie kredytu,
- dokument potwierdzający wcześniejszą spłatę, jeżeli do niej doszło,
- dotychczasową korespondencję z bankiem lub firmą pożyczkową.
Na podstawie tych dokumentów można ocenić, czy sposób naliczania odsetek od kredytu budzi zastrzeżenia i jakiej kwoty potencjalnie dotyczy roszczenie oraz jakie działania warto rozważyć.
Nie należy odkładać analizy tylko dlatego, że kredyt został już spłacony. Jednocześnie trzeba pamiętać o terminach przedawnienia oraz o tym, że uprawnienia konsumenta zależą od okoliczności konkretnej sprawy.
Kancelaria z Lublina w sprawach o zwrot odsetek od kredytu – podsumowanie
Wyrok TSUE z 23 kwietnia 2026 r. w sprawie C-744/24 ma istotne znaczenie dla oceny umów o kredyt konsumencki, w których odsetki naliczano również od kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów kredytu, w tym składki ubezpieczeniowej.
Może stanowić ważny argument przy kwestionowaniu takiego sposobu naliczania odsetek.
Skontaktuj się z Kancelarią Dyś i Wspólnicy w Lublinie. Sprawdzimy Twoją umowę i wskażemy możliwe działania.
Autorka artykułu: adw. Katarzyna Tylec-Winiarska
Kiedy można ubiegać się o zwrot odsetek od kredytu?
Zwrot odsetek można rozważyć, gdy bank naliczał je od kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów kredytu, które nie zostały faktycznie udostępnione konsumentowi. Możliwość dochodzenia roszczenia zależy od konstrukcji umowy, rodzaju kosztów i okoliczności konkretnej sprawy.
Czy można ubiegać się o zwrot odsetek od spłaconego kredytu?
Tak, spłata kredytu nie wyklucza automatycznie możliwości dochodzenia roszczeń. Należy jednak przeanalizować umowę i historię spłat, a także uwzględnić terminy przedawnienia.
Czy zwrot odsetek od kredytu to to samo co sankcja kredytu darmowego (SKD)?
Nie. Zwrot odsetek naliczonych od określonych kosztów kredytu i sankcja kredytu darmowego to odrębne zagadnienia prawne. Każde z nich wymaga oceny konkretnych zapisów umowy i spełnienia odpowiednich przesłanek. Analiza dokumentów pozwala ustalić, które rozwiązanie może mieć zastosowanie w danej sprawie.