Masz kredyt gotówkowy? Wiesz, czym jest sankcja kredytu darmowego? Odpowiedź na pierwsze pewnie jest pewnie twierdząca – posiada go kilkanaście milionów Polaków. Ale już drugie pytanie wciąż budzi u kredytobiorców wątpliwości. Jeśli dla Ciebie również to pojęcie jest nieznane lub niejasne, koniecznie powinieneś wiedzieć jedną rzecz. Nierzadko zdarza się, że umowy konsumenckich kredytów i pożyczek gotówkowych zawierają wadliwe zapisy umowne, które nie spełniają wymogów Ustawy o kredycie konsumenckim. W takich przypadkach kredytobiorcy będący konsumentami mogą skorzystać z tzw. sankcji kredytu darmowego.
Czym jest sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego to instytucja prawna regulowana przez ustawę o kredycie konsumenckim. Mówi o tym, że kredytobiorcom będącym konsumentami, w związku z nieprawidłowościami zawartymi w umowie kredytu, przysługuje możliwość spłaty kapitału kredytu bez odsetek, prowizji i innych kosztów związanych z kredytem gotówkowym. W ten sposób kredytobiorcy mają możliwość uzyskania całkowicie darmowego kredytu gotówkowego.
Sankcja kredytu darmowego – kim jest konsument?
Aby móc skorzystać z sankcji kredytu darmowego konieczne jest posiadanie przez kredytobiorcę statusu konsumenta. Oznacza to, że kredyt gotówkowy nie może zostać zaciągnięty na cele związane z prowadzoną działalnością gospodarczą.
Jakich umów dotyczy możliwość skorzystania z sankcji kredytu darmowego?
Ustawa określa formalne kryteria, które muszą zostać spełnione aby kredytobiorcy mogli skorzystać z sankcji kredytu darmowego. Są to m. in.
- Kwota kredytu gotówkowego / pożyczki nie może przekraczać 255 550 złotych (lub równowartości tej kwoty w innej walucie).
- Od spłaty całkowitej kredytu gotówkowego nie może upłynąć więcej niż 1 rok.
- Umowa o kredyt gotówkowy została podpisana z bankiem po 18.12.2011 roku.
- Umowa o pożyczkę pozabankową została zawarta po 18.12.2011 roku.
- Kredyt nie mógł zostać przeznaczony na cele związane z prowadzoną działalnością gospodarczą.
Jakie błędy może zawierać umowa kredytu gotówkowego?
Umowy z bankiem zawierać mogą liczne błędy pozwalające kredytobiorcom na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego. Do najczęstszych z nich należą.:
- Zawarcie umowy kredytu gotówkowego bez zachowania formy pisemnej lub innej formy szczególnej.
- Przekroczenie określonych w ustawie dodatkowych kosztów kredytu poza odsetkami.
- Nieokreślenie w umowie danych identyfikujących konsumenta.
- Brak jasnego określenia w treści umowy kredytowej takich elementów jak:
– rodzaj udzielonego kredytu gotówkowego,
– jego całkowita kwota,
– czas obowiązywania umowy,
– termin i sposób wypłaty kredytu gotówkowego,
– stopa oprocentowania oraz rzeczywista roczna stopa oprocentowania,
– zasady i termin spłaty. - Błędnie podane lub brak informacji na temat innych elementów kredytu gotówkowego. Pominięcie w umowie kredytowej informacji o kosztach, które konsument musi ponieść w związku z umową.
Jeżeli zatem umowa zawiera błędy wyszczególnione w ustawie, to na skutek złożenia przez kredytobiorcę oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego kredytobiorca może uzyskać od banku zwrot dotychczas pobranych odsetek i opłat. Ponadto dalsza spłata kredytu gotówkowego odbywać się będzie w oparciu o pozostały do spłaty kapitał, również bez odsetek i dodatkowych prowizji. Jeśli natomiast do kwoty kredytu gotówkowego błędnie doliczano prowizję banku – zmniejszeniu ulegnie również sam kapitał do spłaty.
Na co szczególnie zwrócić uwagę podczas podpisywania umowy z bankiem?
Mając na uwadze powyższe najczęstsze błędy, które znaleźć można w umowach o kredyt gotówkowy, wskazać można szereg elementów, na które zwrócić należy szczególną uwagę podczas podpisywania umowy kredytowej z bankiem. Wśród nich wyróżnić można:
- Całkowitą kwotę kredytu. Powinna w umowie zgadzać się z kwotą, jaką otrzymamy od banku, bez uwzględnienia jakichkolwiek kosztów kredytu gotówkowego.
- Liczbę i wysokość rat oraz harmonogram spłaty kredytu gotówkowego.
- Oprocentowanie i rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO).
- Cennik oraz inne opłaty i prowizje banku.
- Całkowity koszt kredytu gotówkowego. To łączna wysokość kosztów, jaką kredytobiorca musi ponieść w związku z zaciągnięciem zobowiązania.
- Całkowitą kwotę do zapłaty. Jest to łączna kwota, jaką zwrócimy bankowi w formie rat przez cały okres trwania umowy.
Co zrobić, jeśli już podpisałem umowę z bankiem, a podejrzewam, że zawiera ona błędy?
Jeżeli podejrzewamy, że podpisana przez nas umowa z bankiem zawiera błędy, w pierwszej kolejności należy sięgnąć po odpowiednie przepisy prawa. Najlepiej posiłkować się ustawą o kredycie konsumenckim, która szczegółowo wymienia, co w takiej umowie powinno się znaleźć. W razie jednak wątpliwości najlepiej skontaktować się z profesjonalistami. Doświadczenie Kancelarii Radców Prawnych Nowak, Dyś i Wspólnicy z Lublina specjalizującej się w obsłudze kredytobiorców jest kluczowe dla skutecznego skorzystania z sankcji kredytu darmowego.
Podsumowując, sankcja kredytu darmowego jest instytucją, która ma na celu ochronę konsumentów przed nieuczciwymi praktykami kredytodawców. Umożliwia kredytobiorcom odzyskanie wszystkich kosztów związanych z kredytem gotówkowym, co w praktyce oznacza spłatę wyłącznie kapitału. Skorzystanie z tej instytucji wymaga przeanalizowania umowy kredytu gotówkowego pod kątem jej ewentualnych wad. Następnie trzeba złożyć bankowi pisemne oświadczenie o woli jej zastosowania. W razie potrzeby warto skorzystać z pomocy doświadczonych adwokatów lub radców prawnych.
Autor artykułu: radca prawny Wojciech Rewer