Spłaciłeś kredyt frankowy i zastanawiasz się, co może się wydarzyć dalej? Czy bank może jeszcze od Ciebie czegoś żądać w związku z kredytem? Roszczenia banku po spłacie kredytu frankowego to temat, który budzi wiele pytań i wątpliwości.
Spłata kredytu frankowego oznacza, że frankowicz uregulował całość kapitału oraz odsetek wobec banku. Formalnie nie ma już żadnych zobowiązań wynikających z umowy kredytowej. Warto jednak pamiętać, że spłata kredytu frankowego nie zamyka drogi do dochodzenia swoich praw wobec banku. Jest to szczególnie istotne w sytuacji, gdy umowa kredytu zawierała niedozwolone klauzule abuzywne. Jeśli spłaciłeś już cały kredyt i nie domagasz się od banku zwrotu wpłaconych rat kapitałowo-odsetkowych, umowa kredytu wygasa, a obie strony rozchodzą się bez dalszych zobowiązań.
Roszczenia banku po spłacie kredytu frankowego a zwrot wypłaconego kapitału
Jeśli pozwałeś bank o zwrot wpłaconych rat, a sąd zasądził na Twoją rzecz zwrot wszystkich rat, bank może dochodzić od Ciebie roszczenia o zwrot wypłaconego kapitału. Roszczenia banku po spłacie kredytu frankowego w takiej sytuacji wynikają z faktu, że sąd przesądza o nieważności umowy kredytu. Z tego względu bank może żądać zwrotu kwoty kapitału, którą wypłacił w ramach kredytu frankowego.
Co możesz zrobić, gdy otrzymasz wezwanie od banku? Przede wszystkim nie denerwuj się i skonsultuj swoją sytuację z prawnikiem. Zignorowanie wezwania może być bardziej niekorzystne niż podjęcie zdecydowanej reakcji.
Pamiętaj, że Sąd Najwyższy w uchwale z 25 kwietnia 2024 r. (III CZP 25/22) wskazał, że roszczenie banku o zwrot kapitału przedawnia się po trzech latach. Termin ten rozpoczyna się od momentu, w którym frankowicz zakwestionował obowiązywanie postanowień umowy kredytu frankowego wobec banku, na przykład składając reklamację lub wnosząc pozew.
Wezwanie do zapłaty i możliwe konsekwencje
Zazwyczaj bank najpierw wysyła do frankowicza wezwanie do zapłaty. Jest to sygnał, że w przyszłości może zostać wytoczony pozew o zwrot kapitału. Jeżeli kredytobiorca nie odpowie w wyznaczonym terminie, bank może zacząć naliczać odsetki ustawowe za opóźnienie. Pozew o zwrot kapitału jest osobnym postępowaniem sądowym, które może być prowadzone równolegle z procesem o stwierdzenie nieważności umowy kredytu frankowego.
Odpowiedź na pozew i roszczenia banku po spłacie kredytu frankowego
Gdy bank zdecyduje się na pozew, bardzo ważne jest przygotowanie odpowiedzi na pozew. Frankowicz powinien w niej przedstawić wszystkie istotne twierdzenia i dowody. W odpowiedzi należy wykazać, że nie było podstaw do wytoczenia powództwa o zwrot nominalnej kwoty kapitału. Warto rozważyć podniesienie zarzutu przedawnienia roszczenia banku, ponieważ skuteczne podniesienie tego zarzutu może prowadzić do oddalenia powództwa w całości.
Kredytobiorcy mogą również domagać się potrącenia wzajemnych wierzytelności wynikających z nieważnej umowy kredytu frankowego. Jeżeli bank zaprzecza nieważności umowy, a jednocześnie wzywa do zwrotu kapitału, warto zażądać od banku wyjaśnienia podstawy takiego żądania. Może to wykazać niespójność w stanowisku banku.
Spłata kredytu frankowego i rozważanie pozwu – co warto wiedzieć?
Jeśli spłaciłeś kredyt frankowy i rozważasz złożenie pozwu przeciwko bankowi, musisz wiedzieć, że po całkowitej spłacie kredytu nie jest konieczne składanie pozwu o ustalenie nieważności umowy. Stosunek prawny z umowy kredytu frankowego wygasa po uregulowaniu całego kapitału i odsetek, a formalne wypowiedzenie umowy przez bank czy kredytobiorcę nie jest potrzebne.
To jednak nie oznacza, że frankowicz nie ma prawa dochodzić zwrotu rat kapitałowo-odsetkowych. Jeżeli umowa kredytu frankowego zawierała niedozwolone postanowienia, które naruszały interesy kredytobiorcy w trakcie wykonywania umowy, to pomimo wygaśnięcia stosunku prawnego umowa jest nieważna. Taka nieważność rodzi konieczność rozliczenia się banku z kredytobiorcą.
Roszczenia banku po spłacie kredytu frankowego a wyrok sądu
Jeżeli sąd uwzględni żądanie frankowicza o zwrot rat, to przesądza jednocześnie o nieważności umowy kredytu frankowego. W takiej sytuacji bank będzie miał prawo domagać się zwrotu wypłaconego kapitału. Działania frankowicza w takiej sytuacji powinny być identyczne jak te opisane wcześniej – należy niezwłocznie przygotować odpowiedź na pozew i podnieść wszystkie możliwe zarzuty, w tym zarzut przedawnienia.
Pamiętaj, że sam fakt otrzymania pozwu od banku nie oznacza, że bank ma rację. Niezwłocznie po otrzymaniu pozwu skontaktuj się z pełnomocnikiem, aby mógł podjąć potrzebne kroki i właściwie przygotować obronę. Jeżeli nie masz pełnomocnika, nie zwlekaj i skonsultuj się z prawnikiem, który pomoże Ci w tej trudnej sytuacji.
Roszczenia banku po spłacie kredytu frankowego mogą dotyczyć wyłącznie zwrotu wypłaconego kapitału. Bank nie ma prawa domagać się od kredytobiorcy żadnych kwot przekraczających wartość wypłaconego kapitału. Zawsze pamiętaj o tej zasadzie.
Jeśli otrzymałeś pozew od banku lub posiadasz kredyt frankowy, nie czekaj. Skontaktuj się z doświadczoną kancelarią frankową Jakubowska, Dyś i Wspólnicy, aby wspólnie podjąć odpowiednie działania.
Najczęstsze pytania o roszczenia banku po spłacie kredytu frankowego
Czy bank może żądać czegokolwiek po spłacie kredytu frankowego?
Tak, jeśli kredytobiorca pozwał bank o zwrot rat i sąd zasądził je na jego rzecz, bank może dochodzić roszczenia o zwrot wypłaconego kapitału. Po spłacie całego kredytu frankowego bank nie powinien jednak domagać się niczego ponad wartość kapitału.
Kiedy zaczyna biec termin przedawnienia roszczenia banku?
Zgodnie z uchwałą Sądu Najwyższego z 25 kwietnia 2024 r. (III CZP 25/22), roszczenie banku o zwrot kapitału przedawnia się po trzech latach od momentu, w którym kredytobiorca zakwestionował obowiązywanie postanowień umowy kredytu frankowego, np. poprzez reklamację lub pozew.
Czy muszę składać pozew o nieważność umowy po spłacie kredytu frankowego?
Nie, ponieważ po spłacie całego kredytu frankowego stosunek prawny z umowy wygasł i nie jest konieczne składanie pozwu o ustalenie nieważności. Jednak nawet po spłacie kredytu można dochodzić zwrotu rat, jeśli w umowie były klauzule abuzywne.
Co zrobić, jeśli bank wzywa mnie do zwrotu kapitału?
Przede wszystkim nie należy tego ignorować. Należy skonsultować się z prawnikiem i jak najszybciej przygotować odpowiedź na pozew, podnosząc m.in. możliwy zarzut przedawnienia.
Czy bank może żądać odsetek od zwrotu kapitału?
Bank może naliczać odsetki ustawowe za opóźnienie, jeśli kredytobiorca nie ureguluje kwoty w terminie wskazanym w wezwaniu do zapłaty. Jednak bank nie ma prawa domagać się żadnych kwot ponad wartość wypłaconego kapitału.
Autor artykułu: Redakcja Kancelarii Radców Prawnych Jakubowska, Dyś i Wspólnicy
Bądź na bieżąco, obserwuj profile Kancelarii w social mediach.