Zagadnienie sankcji kredytu darmowego w skrócie SKD znane kilka lat temu tylko w prawniczym środowisku aktualnie stało się przedmiotem zainteresowania również samych kredytobiorców. Większość z nich pozostaje jednak w błędnym przekonaniu, iż skoro bank sporządził umowę w której zaliczył do kredytu prowizję czy ubezpieczenie kredytu to mógł również naliczać od tych kwot odsetki. Czy można więc spłacić kredyt bez odsetek i dodatkowych kosztów? W niniejszym artykule odpowiadamy czym jest sankcja kredytu darmowego w jaki sposób można z niej skorzystać oraz jak aktualnie takie sprawy rozstrzygają sądy w Lublinie.
Sankcja kredytu darmowego analiza pojęcia
Sankcja uregulowana w ustawie o kredycie konsumenckim mająca na celu ochronę interesów konsumenta polegająca na pozbawieniu kredytodawcy dochodu z tytułu kredytu konsumenckiego w w wyniku naruszenia obowiązków dotyczących samej umowy lub ograniczeń kosztów pozaodsetkowych. Po jej zastosowaniu kredytobiorca zobowiązany jest do zwrotu co do zasady tylko kapitału kredytu.
Kiedy sankcja kredytu darmowego może być zastosowana i jakie są najczęstsze naruszenia
– umowa kredytu została zawarta po 18.12.2011 r., zaś kwota kredytu konsumenckiego nie może przekroczyć 255 500,00 zł, chyba że jest to kredyt niezabezpieczony hipoteką z przeczeniem na remont domu czy lokalu mieszkalnego, wówczas może być wyższa
– brak wymaganych elementów umowy
– brak należytej informacji o całkowitym koszcie kredytu
– nietransparentne lub sprzeczne zapisy dotyczące kosztów
– nieprawidłowe wyliczenie harmonogramu spłat
– błędnie określone RRSO
Co może zyskać konsument w sporze z bankiem:
– obniżenie rat kredytu
– odzyskanie od banku nadpłaty kredytu
– przy zastosowaniu sankcji kredytu darmowego konsument zwraca tylko kapitał kredytu
Wyroki TSUE a sankcja kredytu darmowego – co zmieniło się w 2026 roku?
Przełomowy wyrok z 23 kwietnia 2026 r., C- 744/24 Istotnym wydarzeniem ostatnich miesięcy w praktyce otwierającym szerzej drogę do dochodzenia roszczeń przez kredytobiorców jest wyrok TSUE z 23 kwietnia 2026 r., w sprawie C – 744/24 bowiem Trybunał jednoznacznie wskazał w nim, że:
– bank nie ma prawa naliczać odsetek od kosztów kredytu takich jak prowizja czy ubezpieczenie
– odsetki mogą być pobierane przez bank wyłącznie od kwoty rzeczywiście wypłaconej kredytobiorcy
– praktyka doliczania kosztów do kapitału i ich oprocentowania jest sprzeczna z prawem UE
Wyrok C- 744/24 jest kontynuacją dotychczasowej linii orzeczniczej TSUE, zgodnie z którą:
– konsument musi być jasno poinformowany o wszystkich kosztach kredytu
– umowa musi być przejrzysta i zrozumiała
– wątpliwości interpretowane są na korzyść konsumenta
Jak wyroki TSUE zmieniły orzecznictwo sądów dotyczące SKD?
Niewątpliwie na rozwój spraw o SKD przyczyniło się orzecznictwo TSUE, który wyznacza kierunek interpretacji przepisów unijnych, które stosują polskie sądy także w Lublinie. W praktyce oznacza to, że sądy:
– szczegółowo analizują rzeczywisty koszt kredytu wskazany w umowie
– precyzyjnie podają ocenie sposób naliczania odsetek w umowie
– oceniają język i przejrzystość treści umowy
– częściej przychylają się do argumentów konsumentów
Mimo, iż nie każda nieprawidłowość umowy prowadzi odgórnie do zastosowania SKD i podlega indywidualnej ocenie sądu to wyroki TSUE znacząco wzmacniają pozycję kredytobiorców, a takie podejście sądów jest już widoczne także w Lublinie. Rosnąca świadomość kredytobiorców sprawa, że stale przybywa liczba pozwów o SKD sądy w Lublinie coraz częściej rozpatrują takie sprawy jednocześnie kształtując lokalną linię orzeczniczą.
Orzecznictwo w sprawie SKD w Lublinie
W 2026 roku sankcja kredytu darmowego staje się coraz częstszym narzędziem wykorzystywanym przez konsumentów, a sądy coraz częściej stają po stronie kredytobiorców. Wyrok TSUE z 23 kwietnia 2026 r., C – 744/24 to mocny krok w kierunku realnej ochrony konsumentów na rynku kredytowym. Każda umowa wymaga indywidualnej analizy prawniczej w tym oceny czy dochodzenie roszczenia ma sens oraz jaką strategię procesową przyjąć. Jeżeli masz kredyt konsumencki i podejrzewasz, że Twoja umowa zawiera nieprawidłowości sprawdź czy Ty też możesz skorzystać z SKD z doświadczonym prawnikiem z lubelskiej Kancelarii Radców Prawnych Dyś i Wspólnicy.
Najczęściej zadawane pytania
Czym jest sankcja kredytu darmowego SKD?
To uprawnienie konsumenta, dzięki któremu w przypadku błędów w umowie oddaje tylko pożyczony kapitał kredytu.
Co się zmienił wyrok TSUE z 23 kwietnia 2026 r., C – 744/24?
Trybunał potwierdził, iż bank nie ma prawa naliczać odsetek od kosztów kredytu np. prowizji.
Czy sądy w Lublinie stosują orzecznictwo TSUE?
Tak sądy krajowe również w Lublinie coraz częściej opierają się na wyrokach TSUE i badają czy prawa konsumenta zostały naruszone.
Autor artykułu: Anna Herbet Radca Prawny
Bądź na bieżąco, obserwuj profile Kancelarii w social mediach.