Zaniżone odszkodowanie – co zrobić?

Ubezpieczyciel przyznał Ci odszkodowanie, ale jego wysokość budzi Twoje wątpliwości? Niestety, zaniżone odszkodowanie to problem, z którym spotyka się wielu poszkodowanych. Dotyczy to zarówno szkód komunikacyjnych, jak i szkód majątkowych czy odszkodowań za uszczerbek na zdrowiu. Warto wiedzieć, że decyzja ubezpieczyciela nie zawsze jest ostateczna, a poszkodowany ma prawo dochodzić pełnej rekompensaty poniesionych strat.

O zaniżonym odszkodowaniu mówimy wtedy, gdy kwota wypłacona przez ubezpieczyciela nie pozwala na pokrycie rzeczywistych kosztów naprawy szkody lub nie odpowiada faktycznie poniesionym stratom.

Najczęściej problem pojawia się w przypadku:

• szkód komunikacyjnych z OC sprawcy,
• szkód z polisy AC,
• szkód w nieruchomościach,
• odszkodowań za obrażenia ciała,
• zadośćuczynienia za krzywdę po wypadku.

W praktyce zdarza się, że kosztorys przygotowany przez ubezpieczyciela nie uwzględnia wszystkich uszkodzeń albo opiera się na zaniżonych stawkach za części i robociznę albo nie uwzględnia poniesionych kosztów leczenia i opieki.

Otrzymanie decyzji ubezpieczyciela nie zawsze oznacza, że wysokość odszkodowania lub zadośćuczynienia została ustalona prawidłowo. W wielu przypadkach kosztorys może nie uwzględniać wszystkich okoliczności lub zawierać zaniżone wyliczenia. Warto zachować czujność, jeśli: 

• koszt naprawy pojazdu w warsztacie jest znacznie wyższy niż wypłacona kwota,
• ubezpieczyciel odmówił uwzględnienia części uszkodzeń,
• zastosowano bardzo niskie ceny części zamiennych,
• nie uwzględniono wszystkich kosztów związanych ze szkodą,
• wysokość zadośćuczynienia wydaje się nieadekwatna do doznanej krzywdy,
• ubezpieczyciel nie uznał wszystkich rachunków za leki, zabiegi i rehabilitacje,
• nie uwzględniono utraconych korzyści na przyszłość.

Sama decyzja zakładu ubezpieczeń nie oznacza jeszcze, że odszkodowanie zostało ustalone prawidłowo. Każdą sprawę warto przeanalizować indywidualnie.

Jeżeli masz wątpliwości co do wysokości wypłaconego świadczenia, nie warto od razu godzić się z decyzją ubezpieczyciela.

Pierwszym krokiem np. w przypadku szkody komunikacyjnej powinno być dokładne sprawdzenie dokumentów otrzymanych od ubezpieczyciela. Szczególną uwagę należy zwrócić na:

• zakres uwzględnionych uszkodzeń,
• ceny części,
• stawki robocizny,
• zastosowane potrącenia.

Często już na tym etapie można zauważyć błędy lub nieścisłości.

W przypadku kwestionowania wysokości wypłaconego odszkodowania kluczowe znaczenie ma odpowiednie udokumentowanie rzeczywistego rozmiaru szkody. Zebrane dowody pozwalają wykazać, jakie koszty zostały poniesione oraz czy wyliczenie ubezpieczyciela było prawidłowe. Przydatne mogą być:

• zdjęcia szkody,
• faktury i rachunki,
• wyceny warsztatów,
• dokumentacja medyczna,
• opinie rzeczoznawców.

Im więcej dowodów potwierdzających rzeczywisty rozmiar szkody, tym większa szansa na uzyskanie dopłaty.

Poszkodowany ma prawo zakwestionować decyzję ubezpieczyciela. W odwołaniu warto wskazać dlaczego odszkodowanie jest zaniżone, jakie elementy zostały pominięte, jakie koszty powinny zostać uwzględnione oraz jakie dowody potwierdzają roszczenie.

Dobrze przygotowane odwołanie może doprowadzić do ponownej analizy sprawy i zwiększenia wysokości świadczenia. Możesz również zlecić przygotowanie prywatnego kosztorysu, co wiąże się z nakładem środków finansowych i nie stanowi dowodu w postępowaniu sądowym (tzw. dokument prywatny). Ale prywatne oszacowanie szkody może pozwolić ją wycenić i określić wartość przedmiotu sporu i dochodzonego roszczenia odszkodowawczego. W przypadku roszczenia o zadośćuczynienie jest to kwestia ocenna i uzależniona od wielu czynników, oparta na orzecznictwie w sprawach o podobnym stanie faktycznym.

W bardziej skomplikowanych przypadkach pomoc kancelarii może okazać się bardzo korzystna. Prawnik przeanalizuje dokumentację, oceni zasadność roszczeń i wskaże możliwe działania. Profesjonalne wsparcie jest szczególnie istotne przy wysokich szkodach, poważnych obrażeniach ciała lub sporach dotyczących odpowiedzialności za zdarzenie.

Kancelaria Dyś i Wspólnicy oferuje kompleksową pomoc w sprawach o zaniżone odszkodowanie, od analizy dokumentacji po ewentualne reprezentowanie poszkodowanego przed sądem.

Tak. Jeżeli wypłacona kwota nie pokrywa rzeczywistej szkody, poszkodowany może dochodzić dopłaty. W wielu przypadkach ubezpieczyciel po przedstawieniu dodatkowych dowodów decyduje się na zmianę swojego stanowiska.

Jeżeli postępowanie reklamacyjne nie przyniesie oczekiwanego rezultatu, możliwe jest również dochodzenie roszczeń na drodze sądowej.

Terminy przedawnienia zależą od rodzaju sprawy i okoliczności zdarzenia. Z tego względu nie warto zwlekać z podjęciem działań. Im szybciej zostanie przeprowadzona analiza sprawy, tym łatwiej zabezpieczyć dowody i dochodzić należnego odszkodowania.

Zaniżone odszkodowanie nie oznacza, że poszkodowany musi zaakceptować decyzję ubezpieczyciela. Warto dokładnie przeanalizować kosztorys, zgromadzić dokumentację oraz rozważyć złożenie odwołania. W wielu przypadkach możliwe jest uzyskanie dopłaty i dochodzenie pełnej rekompensaty za poniesioną szkodę.

Jeżeli masz wątpliwości co do wysokości wypłaconego odszkodowania, skonsultuj swoją sprawę z prawnikiem. Profesjonalna analiza pozwoli ocenić, czy istnieją podstawy do dochodzenia dodatkowych świadczeń i jakie działania będą najlepsze w konkretnej sytuacji.

Autorka artykułu: r. pr. Angelika Eberle