Czy bank musi oddać wszystkie koszty kredytu? SKD krok po kroku.

Wiele osób spłacających kredyt konsumencki nie wie, że w określonych w ustawie sytuacjach bank może stracić prawo do odsetek, prowizji i innych kosztów kredytu. Tak działa tzw. sankcja kredytu darmowego. Najprościej mówiąc- dzięki niej kredytobiorca oddaje wyłącznie pożyczony kapitał — bez dodatkowych opłat. Dla kredytobiorców oznacza to często możliwość odzyskania  kilku lub nawet kilkunastu tysięcy złotych.

 Sankcja kredytu darmowego (SKD) została opisana w ustawie o kredycie konsumenckim. Jeżeli bank lub inny podmiot udzielający pożyczki naruszyły określone obowiązki wobec klienta, kredyt może stać się „darmowy”. W praktyce oznacza to, że klient zwraca tylko kwotę, którą rzeczywiście pożyczył. Więcej o przesłankach uznania Twojej umowy o kredyt konsumencki za kwalifikującą się do SKD przeczytasz tutaj. 

Oczywiście nie każda nieścisłość w umowie o kredyt konsumencki daje prawo do zastosowania SKD. Szczegółowe wskazania konkretnych błędów i naruszeń reguluje ustawa o kredycie konsumenckim. Najczęstszymi błędami w umowach, które pozwalają na zastosowanie SKD są: błędnie wskazane RRSO, nieprawidłowo obliczona całkowita kwota kredytu, brak wymaganych informacji w umowie, niejasne zasady naliczania opłat, błędne informowanie o prawie do wcześniejszej spłaty, pobieranie kosztów niezgodnych z ustawą.  Warto pamiętać, że sankcja kredytu darmowego dotyczy przede wszystkim kredytów konsumenckich, czyli najczęściej: kredytów gotówkowych,

pożyczek, kredytów ratalnych, kart kredytowych, limitów odnawialnych, udzielanych przez bank/ instytucję pożyczkową- konsumentom.

To jedno z najczęściej zadawanych pytań. Odpowiedź brzmi: nie wszystkie wpłacone środki, ale wszystkie koszty kredytu — tak

Jeżeli spłaciłeś już: odsetki, prowizje, składki ubezpieczeniowe związane z kredytem, możesz domagać się ich zwrotu. Jeśli ich jeszcze nie spłaciłeś- możesz rościć o niespłacanie ich w przyszłości.  Bank zachowuje jedynie prawo do odzyskania pożyczonego kapitału, a więc tylko tej kwoty, którą pożyczyłeś.

Pierwszym krokiem jest sprawdzenie umowy, oraz innych dokumentów przez prawnika. Przygotuj do weryfikacji przede wszystkim: umowę o kredyt konsumencki, harmonogram spłat, formularze informacyjne, wysokość naliczonych kosztów. Już na tym etapie wykryjemy błędy w Twojej umowie i wydamy rekomendację co do dalszego postępowania.

Jeśli Twoja umowa spełnia przesłanki zastosowania SKD– złożymy bankowi odpowiednie oświadczenie. Jest to formalne poinformowanie, że korzystasz z prawa wynikającego z ustawy.

Bardzo ważne są terminy — co do zasady jako konsument masz rok od wykonania umowy na złożenie takiego oświadczenia.

Jeśli bank dobrowolnie uzna Twoje roszczenie- rozliczymy Twoją umowę, jeśli nie- konieczne będzie wystąpienie na drogę sądową.

Zdecydowanie tak. Wielu kredytobiorców nie zdaje sobie sprawy, że nawet pozornie „standardowa” umowa kredytowa może zawierać naruszenia dające prawo do odzyskania części pieniędzy.

Dotyczy to szczególnie kredytów zawieranych w ostatnich latach, kiedy banki i firmy pożyczkowe masowo oferowały finansowanie na podobnych wzorcach umownych. Analiza umowy pozwoli ocenić: czy istnieją podstawy do zastosowania SKD, jaką kwotę możesz odzyskać, jakie działania warto podjąć dalej.

Podsumowując, Sankcja kredytu darmowego to skuteczne narzędzie ochrony konsumentów. Jeśli bank popełnił błędy przy udzielaniu kredytu, może stracić prawo do wszystkich kosztów kredytu — odsetek, prowizji i dodatkowych opłat. Dla wielu kredytobiorców oznacza to realną szansę na odzyskanie znacznych kwot. Jednakże czas na dochodzenie swoich roszczeń jest ograniczony, dlatego już teraz skontaktuj się z naszą Kancelarią.

Najczęściej zadawane pytania

Autor artykułu: aplikant radcowski Maciej Bukowski

Bądź na bieżąco, obserwuj profile Kancelarii w social mediach.