Co zrobić po otrzymaniu odmowy od banku w sprawie sankcji kredytu darmowego?

Coraz więcej kredytobiorców zauważa, że ich umowy zawierają nieprawidłowości w zakresie wysokości parametrów zawartych w umowie takich jak rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czy całkowita kwota do zapłaty kredytu. Niniejsze skutkuje możliwością złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, czyli prawa do spłaty kredytu bez odsetek oraz dodatkowych kosztów. Co jednak należy zrobić w sytuacji, gdy bank odmawia możliwości skorzystania przez kredytobiorcę z SKD?

W pierwszej kolejności należy pamiętać, że odmowa banku do skorzystania z sankcji kredytu darmowego nie skutkuje pozbawieniem prawa kredytobiorcy do skorzystania ze swoich praw konsumenckich. Banki niestety nie ustosunkowują się często w sposób obszerny do przedstawionych zarzutów konsumenta w złożonym oświadczeniu. Z doświadczenia też wiemy, że powszechną praktyką stosowaną przez kredytodawców jest odrzucenie oświadczenia o SKD bez racjonalnych podstaw. Kredytodawcy z reguły wskazują, że zarzuty przedstawiane przez kredytobiorców są niezasadne. Dodatkowo banki stoją na stanowisku, że podczas zawierania umów z konsumentami nie doszło do żadnych uchybień, na które powołują się kredytobiorcy.

W przypadku otrzymania odmowy banku w sprawie sankcji kredytu darmowego należy dokonać dokładnej analizy doręczonego pisma, aby ustosunkować się do jego treści, a także przyczyn odmowy. Już na tym etapie, o ile wcześniej nie korzystano z pomocy prawnika, warto zgłosić się do profesjonalnej kancelarii prawnej reprezentującej konsumentów w sporach z bankami, ponieważ może okazać się, że sporządzone samodzielnie oświadczenie nie było wystarczające – nie zawierało wymogów formalnych.

Przed decyzją o wystąpienie z roszczeniem wobec banku warto zawsze przeanalizować, czy zawarta przez nas umowa o kredyt może skutkować zastosowaniem sankcji kredytu darmowego.

Prawo jasno wskazuje, że z SKD może skorzystać:

• kredytobiorca, który zawarł umowę jako konsument (nie na cele prowadzonej firmy),
• kwota zaciągniętego kredytu nie może przekroczyć 255 550 złotych,
• bank dopuścił się naruszenia przepisów określonych w ustawie o kredycie konsumenckim,
• umowa o kredyt została zawarta po 17 grudnia 2011 roku.

Istotne jest także, że banki mogą odmówić zastosowania SKD w przypadku, gdy kredytobiorca złoży niniejsze oświadczenie po upływie terminu. Zgodnie z art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim uprawnienie do złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego wygasa po upływie 1 roku od dnia wykonania umowy, tj. od dnia spłaty kredytu i rozliczenia się z bankiem.

Banki na etapie złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego nie wyrażają zainteresowania polubownym zakończeniem sporu. Należy jednak pamiętać, że odmowa banku do skorzystania z sankcji kredytu darmowego nie zamyka drogi konsumentowi do dochodzenia roszczenia z tego tytułu. Po otrzymaniu odpowiedzi kredytodawcy na złożone oświadczenie możemy wnieść pozew do sądu i dochodzić swoich praw konsumenckich w drodze postępowania sądowego.

Ważne jest, aby przygotowany pozew szczegółowo określał nasze roszczenie, zawierał konkretne przepisy prawa, które będą popierały nasze stanowisko, a także orzecznictwo, w tym w szczególności orzecznictwo TSUE spójne z przedstawionymi w pozwie argumentami. Z uwagi na nieprawidłowości dokonywane przez banki w zakresie obowiązku informacyjnego należy również przedstawić naruszenia kredytodawców konkretnych przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. W skutecznym dochodzeniu praw konsumenckim nie można zapomnieć o powołaniu konkretnych dowodów, które przemawiają za naszym stanowiskiem.

Pomoc kancelarii specjalizującej się w tego typu sprawach na etapie postępowania sądowego wzmocni pozycję kredytobiorcy w zakresie argumentacji i orzecznictwa popierającego stanowisko konsumenta, spełnienia warunków formalnych wymaganych w pismach sporządzanych przed sądem (w tym również warunkach formalnych pozwu), a także przy ewentualnych negocjacjach podczas zawierania umowy z bankiem.

Odmowa banku w sprawie sankcji kredytu darmowego nie przekreśla możliwości dochodzenia swoich praw. Po otrzymaniu negatywnej odpowiedzi warto przeanalizować jej uzasadnienie, zweryfikować, czy umowa spełnia przesłanki zastosowania SKD, a w razie potrzeby skorzystać z pomocy prawnika. Jeżeli roszczenie jest zasadne, kredytobiorca może dochodzić swoich praw przed sądem, gdzie odpowiednio przygotowana argumentacja i dowody mają kluczowe znaczenie dla powodzenia sprawy.