W ostatnich latach coraz więcej kredytobiorców analizuje swoje umowy kredytowe pod kątem możliwości skorzystania z tzw. sankcji kredytu darmowego (SKD). To rozwiązanie przewidziane w ustawie o kredycie konsumenckim, które może prowadzić do znaczących oszczędności, a w wielu przypadkach także do odzyskania części środków już zapłaconych bankowi lub instytucji pożyczkowej.
Na czym polega sankcja kredytu darmowego, czym jest i ile realnie można odzyskać?
Wyjaśniamy najważniejsze kwestie.
Czym jest sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego została uregulowana w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Istotą sankcji kredytu darmowego jest pozbawienie kredytodawcy prawa do pobierania kosztów kredytu w sytuacji, gdy umowa zawiera określone naruszenia przepisów prawa.
Zatem, jeżeli kredytobiorca skorzysta z sankcji kredytu darmowego, zobowiązany jest zwrócić wyłącznie otrzymany kapitał kredytu. Bank traci prawo do odsetek, prowizji, opłat przygotowawczych, kosztów dodatkowych oraz innych należności związanych z kredytem.
W praktyce oznacza to, że kredyt staje się „darmowy”, a klient oddaje jedynie kwotę, którą faktycznie pożyczył.
Jakie błędy w umowie mogą uzasadniać zastosowanie sankcji kredytu darmowego?
Oczywiście nie każda nieprawidłowość prowadzi do możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego. W praktyce najczęściej analizowane są przypadki dotyczące:
- nieprawidłowego wskazania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO),
- błędnego określenia całkowitego kosztu kredytu,
- niepełnych informacji o zasadach spłaty zobowiązania,
- nieprawidłowego wyliczenia harmonogramu spłat,
- braku wymaganych ustawowo informacji w umowie,
- naruszenia obowiązków informacyjnych wobec konsumenta.
Każda sprawa wymaga indywidualnej analizy dokumentacji kredytowej – umowy kredytu a także załączników. Często dopiero szczegółowa weryfikacja umowy przez prawnika pozwala stwierdzić, czy istnieją podstawy do zastosowania sankcji.
Ile można odzyskać od banku - SKD?
Wysokość potencjalnych korzyści zależy przede wszystkim od wartości kredytu, okresu kredytowania oraz kosztów naliczonych przez bank.
Przykładowo:
Jeżeli konsument zaciągnął kredyt gotówkowy na kwotę 50 000 zł, a całkowity koszt kredytu wynosił 20 000 zł, zastosowanie sankcji kredytu darmowego może oznaczać obowiązek zwrotu wyłącznie 50 000 zł kapitału zamiast 70 000 zł przewidzianych w umowie.
Jeżeli część kosztów została już spłacona, kredytobiorca może dochodzić ich zwrotu od banku.
W przypadku kredytów o wyższej wartości oszczędności mogą sięgać nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Zdarzają się również sprawy, w których kwoty podlegające zwrotowi przekraczają 100 000 zł.
Kto może skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Uprawnienie to przysługuje konsumentom, którzy zawarli umowę kredytu konsumenckiego. Dotyczy ono przede wszystkim:
- kredytów gotówkowych,
- pożyczek konsumenckich,
- kredytów ratalnych,
- części umów związanych z finansowaniem zakupów.
Co istotne, przepisy przewidują termin na złożenie stosownego oświadczenia. Dlatego nie warto zwlekać z analizą umowy, szczególnie gdy kredyt został zawarty kilka lat temu.
Kim jest konsument?
Zgodnie z definicją zawartą w Kodeksie Cywilnym – za konsumenta uważa się osobę fizyczną dokonującą z przedsiębiorcą czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową.
Co to oznacza?
Żeby mieć status konsumenta konieczne jest spełnienie warunków wymienionych w przepisie, to znaczy, że należy posiadać status osoby fizycznej – nie zawierać umowy jako spółka, fundacja czy inna firma, zawrzeć umowę z przedsiębiorcą – w przypadku SKD przedsiębiorcą z którym konsument zawiera umowę jest Bank, ostatnim warunkiem koniecznym do spełnienia, jest zawarcie umowy niezwiązanej z prowadzoną działalnością gospodarczą czy też zawodową np. kredytu gotówkowego na remont pokoju dziecka.
Sankcja kredytu darmowego – jak wygląda proces dochodzenia roszczeń?
Pierwszym krokiem jest szczegółowa analiza umowy kredytowej oraz dokumentów związanych z jej wykonywaniem. Należy przygotować umowę kredytową oraz załączniki. Następnie nasz zespół przygotowuje oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego kierowane do banku.
W przypadku odmowy uznania roszczenia przez kredytodawcę możliwe jest dochodzenie swoich praw na drodze sądowej. Coraz większa liczba orzeczeń sądów powszechnych potwierdza, że konsumenci mogą skutecznie korzystać z ochrony przewidzianej w ustawie o kredycie konsumenckim.
Sankcja kredytu darmowego w praktyce
Sankcja kredytu darmowego stanowi jedno z najskuteczniejszych narzędzi ochrony konsumentów na rynku finansowym. W przypadku stwierdzenia naruszeń przepisów przez bank lub instytucję pożyczkową kredytobiorca może zostać zwolniony z obowiązku ponoszenia kosztów kredytu i odzyskać znaczące kwoty już zapłacone na rzecz kredytodawcy.
Każda umowa wymaga jednak indywidualnej oceny prawnej. Weryfikacja dokumentów przez kancelarię specjalizującą się w obsłudze konsumentów pozwala ustalić, czy w danym przypadku istnieją podstawy do skorzystania z sankcji kredytu darmowego oraz jaka może być wartość potencjalnego roszczenia.
Nie czekaj, sprawdź swoją umowę już dziś!
Najczęściej zadawane pytania
Czym jest sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego (SKD) to uprawnienie konsumenta wynikające z ustawy o kredycie konsumenckim. Jeśli kredytodawca naruszył określone przepisy, kredytobiorca może spłacić wyłącznie pożyczony kapitał, bez odsetek, prowizji i innych kosztów kredytu.
Ile można odzyskać dzięki sankcji kredytu darmowego?
Kwota zależy od wartości kredytu i naliczonych kosztów. W wielu przypadkach konsumenci mogą odzyskać od kilku do kilkudziesięciu tysięcy złotych, a przy wysokich zobowiązaniach nawet ponad 100 000 zł.
Jakie błędy w umowie mogą uzasadniać zastosowanie SKD?
Najczęściej są to nieprawidłowości dotyczące RRSO, całkowitego kosztu kredytu, harmonogramu spłat, obowiązkowych informacji zawartych w umowie lub naruszenia obowiązków informacyjnych wobec konsumenta.
Autor artykułu: Angelika Sobczyk - Kapeluszna Aplikant Radcowski
Bądź na bieżąco, obserwuj profile Kancelarii w social mediach.