Kredyt konsumencki – co powinieneś wiedzieć zanim podpiszesz umowę z bankiem? Jak ustrzec się przed błędami? Czym jest sankcja kredytu darmowego? Dowiesz się tego z naszego najnowszego artykułu.
Zawieranie umów kredytowych towarzyszy nam w życiu codziennym. Dane z Głównego Urzędu Statystycznego podają, że obecnie kredyty ma ponad 14,8 mln Polaków! Jednak niewielu z nich rozsądnie podchodzi do zawierania tego typu umów i umie skutecznie chronić się przed pułapkami kredytowymi.
Kredyt konsumencki – czyli jaki?
Konsumentem jest osoba fizyczna, która:
- dokonała czynności prawnej,
- zawarła umowę z przedsiębiorcą, która nie dotyczy prowadzonej przez nią działalności gospodarczej.
Cytując natomiast dosłownie art. 3.1 ustawy z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim:
Przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się umowę o kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska, który kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi.
Wbrew jednak oczywistemu brzmieniu ustawy kredytem konsumenckim są także inne umowy, takie jak:
- pożyczki.
- kredyty (w rozumieniu art. 69 prawa bankowego).
- umowy o kartę kredytową/kartę debetową.
- umowy zawarte w celu zakupu towaru lub usług na raty (np. kupno telefonu/lodówki na raty).
- umowy o kredyt odnawialny.
Kredyt konsumencki bez problemów
Co musisz wiedzieć przed podpisaniem umowy kredytowej z bankiem?
Nie ulega wątpliwości, że najważniejszym sposobem na uniknięcie problemów z umową kredytową jest w pierwszym kroku jej dokładne przeczytanie i przeanalizowanie. Przed podpisaniem umowy o kredyt konsumencki daj więc sobie czas. Każdy konsument ma prawo:
- uzyskać od banku bezpłatny projekt umowy o kredyt konsumencki.
- zabrać go ze sobą do domu.
- dokładnie zapoznać się z jego warunkami.
Pracownicy banku czy też pośrednicy kredytowi zobowiązani są do udzielenia wszelkich potrzebnych wyjaśnień co do treści umowy. To bardzo istotne, aby konsument był w pełni świadomy jaką umowę zawiera.
Umowa kredytu konsumenckiego pod lupą
Jak znaleźć błędy w swojej umowie, a jak ich uniknąć?
Jakie są najczęstsze problemy w umowach kredytowych? Poniżej przedstawiamy paragrafy umowy kredytu konsumenckiego, na które należy zwrócić szczególną uwagę:
- ukryte opłaty kredytu (np. te za wcześniejszą spłatę kredytu, prowizji i dodatkowych kosztów kredytu, maksymalne kwoty poza odsetkowych kosztów kredytu).
- warunków oprocentowania (rodzaje oprocentowania, ryzyka związane ze zmiennym oprocentowaniem, błędne lub zaniżone RRSO).
- harmonogram spłat (plan spłaty rat kredytu).
- sposobu ustanowienia zabezpieczeń (weksle lub czeki).
- ubezpieczenia kredytu (niejasne warunki ubezpieczeń kredytu).
- warunków wypłaty / spłaty kredytu (opłaty przygotowawcze, niejasne warunki wcześniejszej spłaty kredytu, karne odsetki).
- warunki odstąpienia od umowy (bank musi udostępnić wzór odstąpienia przy podpisywaniu umowy. Konsument ma 14 dni od zawarcia umowy na odstąpienie od niej bez podania przyczyny).
Uważaj na oferty banków, które wymagają uiszczenia jakichkolwiek opłat jeszcze zanim umowa został zawarta! Niektóre instytucje mogą starać się wykorzystać desperację lub brak wiedzy potencjalnego kredytobiorcy.
Czy umowa o kredyt zawiera błędy?
Niektóre błędy w umowie o kredyt konsumencki są widoczne już na pierwszy rzut oka. Jednak niekiedy samodzielna analiza umowy kredytowej pod względem jej wadliwych postanowień może być bardzo utrudniona dla konsumenta, który nie jest specjalistą w dziedzinie prawa. Kluczowym jest, aby wtedy powierzyć sprawę profesjonalnemu pełnomocnikowi, jakim jest radca prawny czy adwokat. Prawnicy na co dzień zmagają się z podobnymi problemami prawnymi, skutecznie je rozwiązując. Warto zaznaczyć że Kancelaria Nowak, Dyś i Wspólnicy nie pobiera żadnych opłat za analizę umowy kredytowej.
Błędy kwalifikujące umowę do sankcji kredytu darmowego
Po analizie umowy o kredyt konsumencki może się okazać, że zawarte w niej błędy kwalifikują się do zastosowania wobec niej sankcji kredytu darmowego. W przypadku gdy umowa kredytobiorcy zawiera błędy, kredytobiorca zwróci bankowi jedynie otrzymany kapitał kredytu, bez żadnych odsetek oraz dodatkowych kosztów. Warto znać swoje prawa i dokładnie analizować umowę, aby móc skorzystać z sankcji w razie potrzeby. Posiadasz złotówkowy kredyt gotówkowy? Chcesz sprawdzić, czy dzięki skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego możesz obniżyć raty? Skontaktuj się z doświadczonymi ekspertami w dziedzinie prawa bankowego z Kancelarii Radców Prawnych Nowak, Dyś i Wspólnicy z Lublina.
Autorka artykułu: Katarzyna Pikuła, aplikant radcowski