Wziąłeś gotówkowy kredyt na remont? Spłacasz wysokie raty i nie do końca wiesz, od czego płacisz odsetki? Dowiedz się, czy możesz skorzystać z sankcji kredytu darmowego, m.in. w Alior Bank czy Credit Agricole.
Sankcja kredytu darmowego stanowi ochronę konsumenta w przypadku naruszenia przez bank obowiązków, które zostały określone w ustawie o kredycie konsumenckim. Często jednym z celów zaciągania kredytów konsumenckich jest pokrycie wydatków związanych z remontem domów czy też mieszkań, co wiąże się z dużym ekonomicznym obciążeniem. Jak w takiej sytuacji kredytobiorcy mogą się starać o odzyskanie kosztów kredytu? Po spełnieniu określonych warunków w ustawie o kredycie konsumenckim istnieje możliwość odzyskania odsetek, a także innych kosztów kredytu. Wtedy zobowiązanie spłaty obejmuje wyłącznie kapitał, co działa korzystnie na interes ekonomiczny konsumenta.
Kredyt na remont – czym jest sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego jest mechanizmem, którego celem jest ochrona konsumentów przed nadużyciami ze strony banków. Nadużycia te polegają na nadmiernym obciążaniu kredytobiorców kosztami udzielania kredytu. W praktyce skuteczne powołanie się na SKD oznacza możliwość zwrotu odsetek i innych kosztów kredytu, np. prowizji. Sankcja kredytu darmowego ma na celu wyeliminowanie zagrożeń, na które może zostać narażony konsument zawierający umowę z bankiem lub instytucją pożyczkową.
Wziąłeś kredyt na remont? Czy możesz skorzystać z SKD?
Możliwość skorzystania z sankcji kredytu darmowego w kontekście zaciągnięcia kredytu na remont przysługuje wyłącznie konsumentom.
Zgodnie z art. 22 Kodeksu Cywilnego: ,,Za konsumenta uważa się osobę fizyczną dokonującą z przedsiębiorcą czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową’’.
Skorzystanie z uprawnienia do sankcji kredytu darmowego może nastąpić w trakcie wykonywania umowy. Jednakże możliwość ta istnieje również po spłaceniu kredytu. W takim przypadku ważne jest zachowanie terminu, w którym należy zgłosić naruszenia w umowie kredytu na remont lub inny dowolny cel konsumencki. Termin ten wynosi maksymalnie rok od spłaty zobowiązania.
Ponadto istotną kwestią z punktu widzenia możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego jest data zawarcia umowy. Aby móc wystąpić z roszczeniem, umowa musi być zawarta po wejściu w życie ustawy o kredycie konsumenckim, tj. po 18 grudnia 2011 r.
Co ważne, konsument ma możność skorzystania z sankcji kredytu darmowego, jeśli umowa kredytu na remont zawiera błędy bądź nieścisłości.
Naruszenia banków w umowach kredytów na remont
W sytuacji gdy bank dokona naruszenia przepisów ustawy o kredycie konsumenckim, kredytobiorca ma możliwość wystąpienia o odzyskanie odsetek oraz innych kosztów kredytu.
Do takich naruszeń należą m.in.:
- Nieprawidłowe poinformowanie o RRSO rocznej stopie oprocentowania.
- Błędne określenie zasad i terminów spłat kredytu.
- Brak istotnych danych kredytodawcy.
- Nieprawidłowe naliczanie odsetek od kredytowanych kosztów kredytu.
Naruszenia te zostały szczegółowo określone w ustawie z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U.2023.1028).
Ile czasu przysługuje na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego?
Przypomnijmy, że całkowita spłata kredytu nie powoduje wygaśnięcia możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego. W takim wypadku kredytobiorca ma rok na skorzystanie ze swojego uprawnienia od dnia wykonania umowy. Jako dzień wykonania umowy określa się dzień, w którym nastąpiło wykonanie wszystkich obowiązków wynikających z umowy kredytu na remont lub inny cel konsumencki.
Kredyt konsumencki na remont domu lub mieszkania – do jakiej kwoty przysługuje SKD?
Jak już napisaliśmy, konsument może skorzystać z sankcji kredytu darmowego, jeżeli zaciągnął kredyt gotówkowy na remont nieruchomości. Co ważne, kwota kredytu nie może przekroczyć 255 550 zł.
Sankcja kredytu darmowego – czego nie obejmuje?
Warto wiedzieć, że sankcja kredytu darmowego nie obejmuje kredytów hipotecznych. To oznacza, że w sytuacji zaciągniętego zobowiązania na zakup mieszkania lub domu konsument nie ma możliwości skorzystania z SKD.
Kredyt na remont – jak odzyskać poniesione koszty?
Aby odzyskać koszty kredytu na remont i tym samym skorzystać z sankcji kredytu darmowego, kredytobiorca powinien złożyć pisemne oświadczenie ze wskazaniem naruszenia przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. W sytuacji odmowy banku sprawę można skierować do sądu. Wcześniej doświadczeni eksperci powinni szczegółowo przeanalizować umowę kredytu na remont pod kątem ewentualnych błędów. W tej kwestii warto skorzystać z profesjonalnej pomocy kancelarii prawnej, która posiada specjalizację w tematyce sankcji kredytu darmowego.
Co można zyskać dzięki sankcji kredytu darmowego?
W sytuacji korzystnego rozstrzygnięcia sprawy, której przedmiotem jest sankcja kredytu darmowego, konsument może odzyskać:
- Niesłusznie naliczone odsetki i zwolnienie z dalszego obowiązku ich płacenia.
- Uiszczone inne koszty kredytu takie jak prowizje czy ubezpieczenie.
W rezultacie oznacza to obniżenie kosztów kredytów, ponieważ konsument będzie zobowiązany jedynie do spłacenia kwoty kapitału. Jeśli posiadasz kredyt na remont lub go spłaciłeś i chcesz sprawdzić, czy możesz skorzystać z SKD, skontaktuj się z nami. Eksperci z Kancelarii Nowak, Dyś i Wspólnicy z Lublina bezpłatnie przeanalizują umowę kredytu gotówkowego i sprawdzą, co możesz zyskać.
Autorka artykułu: aplikant adwokacki Monika Pawelec