Przewalutowanie kredytu CHF na złotówki – czy warto to zrobić?

W ostatnim czasie banki dość często oferują frankowiczom przewalutowanie kredytu frankowego na złotówki. Kredytodawcy przedstawiają takie rozwiązanie jako formę zakończenia sporu dotyczącego umowy kredytu frankowego. Na pierwszy rzut oka taka propozycja wydaje się interesująca i korzystna. Bank daje bowiem szansę na spłatę kredytu w złotówkach przy wyeliminowaniu zmiennego kursu CHF. Należy jednak pamiętać, że przewalutowanie kredytu frankowego niekoniecznie musi oznaczać pozytywne rozwiązanie dla frankowicza i rzekomą stabilizację. Czy obecnie warto skorzystać z propozycji banku dotyczącą przewalutowania kredytu CHF na złotówki? Na co należy zwrócić szczególną uwagę i czy faktycznie jest to czynność sprzyjająca kredytobiorcy?

Przewalutowanie kredytu CHF na złotówki polega na zmianie postanowień umowy w taki sposób, aby waluta franka szwajcarskiego została zastąpiona przez złotówki. Bank przy dokonaniu przeliczenia pozostałej do spłaty kwoty kredytu bierze pod uwagę obecne saldo zadłużenia oraz kurs CHF obowiązujący w momencie przewalutowania. Takie rozwiązanie musi zostać wprowadzone poprzez zawarcie stosownego aneksu do umowy kredytu. W ten sposób kredyt frankowy nie jest już powiązany ze zmiennym kursem CHF i staje się kredytem złotówkowym. Trzeba jednak pamiętać, że niski kurs franka szwajcarskiego w momencie przewalutowania może oznaczać korzystniejszą ofertę dla kredytobiorcy. Jednak przewalutowanie w momencie wzrostu kursu CHF staje się już dużo mniej opłacalne. Samo przewalutowanie kredytu może nastąpić zarówno na wniosek frankowiczów, jak i z inicjatywy banku w formie propozycji zawarcia ugody.

Biorąc pod uwagę ogromną liczbę spraw sądowych wygrywanych przez frankowiczów, należy podkreślić, że banki oferują przewalutowanie kredytu frankowego na złotówki, aby uniknąć dla siebie najgorszego możliwego scenariusza. Jest nim unieważnienie umowy kredytu frankowego w całości. Za sprawą propozycji przewalutowania bank stara się utrzymać w mocy umowę zawierającą postanowienia niedozwolone i uniknąć potencjalnych strat finansowych. Na co zatem zwrócić szczególną uwagę po otrzymaniu propozycji przewalutowania kredytu CHF na złotówki ze strony banku? Jakie zagrożenia mogą wynikać z tej operacji?

• Przewalutowanie kredytu frankowego wiąże się zazwyczaj ze zmianą dotychczasowego oprocentowania. Należy sprawdzić, jakie oprocentowanie zastosował bank. Niejednokrotnie bank zmienia oprocentowanie z LIBOR (SARON) na WIBOR. Oprocentowanie określane w oparciu o WIBOR jest wyższe, co może wiązać się z negatywnymi skutkami dla frankowiczów (dalszym wysokim saldem zadłużenia) i zyskiem dla banku.
• Banki dość często pobierają dodatkowe opłaty związane z przewalutowaniem kredytu frankowego na złotówki.
• Wyrażenie zgody na przewalutowanie kredytu frankowego to najczęściej zawarcie ugody z bankiem, która może wiązać się ze zrzeczeniem się roszczeń przez kredytobiorcę. W konsekwencji zostaje zamknięta droga sądowa, co z kolei uniemożliwia dochodzenie w przyszłości unieważnienia umowy kredytu frankowego lub jej odfrankowienia (bywa ono mylnie uznawane za czynność tożsamą z przewalutowaniem kredytu).

Oba wskazane pojęcia wiążą się ze zmianą waluty kredytu frankowego. Trzeba jednak wyraźnie podkreślić, że niosą one ze sobą zupełnie odmienne skutki dla konsumenta.

Odfrankowienie polega na eliminacji przez sąd postanowień abuzywnych (niedozwolonych) z treści umowy kredytu frankowego. Klauzule niedozwolone dotyczą zapisów opartych na stosowaniu kursów CHF. Tym samym na skutek odfrankowienia umowa kredytu frankowego staje się umową kredytu złotówkowego. Końcowy efekt wydaje się bardzo podobny do operacji przewalutowania, jednak jest to mylne wrażenie. Na czym polega różnica?

• Przewalutowanie kredytu frankowego na złotówki staje się skuteczne od momentu zawarcia właściwego aneksu przygotowanego przez bank. Ponadto dotyczy wyłącznie zobowiązań przyszłych. Odfrankowienie wywołuje natomiast skutek wsteczny od momentu zawarcia umowy kredytu (bank zwraca wówczas kwoty nadpłacone przez poprzednie lata obowiązywania umowy kredytu).
• Przy odfrankowieniu w dalszym ciągu obowiązywać będzie wskaźnik LIBOR, a nie WIBOR jak w przypadku przewalutowania, który to wiąże się z wyższym oprocentowaniem.

Należy pamiętać, że zarówno w przypadku przewalutowania, jak i odfrankowienia umowa kredytu obowiązuje nadal. Frankowicz jest zobowiązany do spłaty kolejnych rat. Oznacza to, że z uwagi na ugruntowaną linię orzeczniczą obecnie najkorzystniejszym rozwiązaniem staje się unieważnienie umowy kredytu frankowego. W takiej sytuacji umowa kredytowa przestaje istnieć, a frankowicz nie jest już zobowiązany do spłaty rat. Wówczas zarówno bank, jak i frankowicze są zobowiązani do wzajemnego zwrotu dokonanych świadczeń. Kredytobiorca otrzymuje całość wpłaconych rat, zaś bank wypłacony wcześniej kapitał.

Pomimo faktu, że przewalutowanie kredytu frankowego na złotówki nie wydaje się obecnie najlepszym wyjściem, każdorazowo przed podjęciem ostatecznej decyzji warto skonsultować się z kancelarią dla frankowiczów. W ten sposób można uzyskać profesjonalną pomoc eksperta w walce o prawa konsumenta. Prawnicy z kancelarii frankowej Jakubowska, Dyś i Wspólnicy z Lublina przeanalizują umowę kredytu przy indywidualnym podejściu do każdej sprawy i pomogą wybrać najlepszą strategię mającą na celu zakończenie sporu z bankiem.

Autor artykułu: Redakcja Kancelarii Radców Prawnych Jakubowska, Dyś i Wspólnicy

Bądź na bieżąco, obserwuj profile Kancelarii w social mediach.