Jeśli w Twojej sprawie frankowej zbliża się termin ogłoszenia wyroku przed sądem II instancji, lub jeśli po korzystnym wyroku Sądu I instancji pełnomocnik banku odstąpił od składania apelacji od wyroku – to z pewnością zastanawiasz się co dalej. W poniższych rozważaniach przedstawione zostały etapy rozliczenia kredytu frankowego. Po przeczytaniu artykułu będziesz już wiedzieć jak aktualnie przebiega rozliczenie, jak długo trwa oraz jakich pieniędzy możesz oczekiwać w związku z zamknięciem sprawy. Nierzadko są to naprawdę duże kwoty sięgające dziesiątek, a nie raz i setek tysięcy złotych.
Rozliczenie po unieważnieniu kredytu
Oczywiście to jakiego zwrotu pieniędzy po unieważnieniu kredytu należy się spodziewać jest podyktowane wieloma kwestiami. Przede wszystkim zależne jest od kwoty udzielonego kredytu frankowego, która motywuje wysokość uiszczanych każdego miesiąca rat. Jeśli Twój kredyt CHF nie jest jeszcze spłacony, zostaniesz poproszony o pozyskanie z banku aktualnych zaświadczeń lub o udostępnienie prawnikowi prowadzącemu sprawę zestawienia operacji bankowych.
Zaświadczenia bankowe obrazują czy poza ratami kapitałowo-odsetkowymi były odprowadzane inne opłaty związane z kredytem jak np.:
- Składki za ubezpieczenie na życie.
- Ubezpieczenie niskiego wkładu.
- Opłata przygotowawcza.
- Prowizja za udzielenie kredytu.
Wszystkie powyżej wymienione podstawy naliczeń, a także raty kapitałowo-odsetkowe oraz zasądzone prawomocnym wyrokiem odsetki ustawowe za opóźnienie podlegają końcowemu rozliczeniu z bankiem. Frankowicze są zobowiązani do zwrotu kapitału kredytu.
Jak wygląda rozliczenie kredytu frankowego w praktyce?
Uzyskanie prawomocnego wyroku stwierdzającego nieważność umowy kredytu frankowego powoduje konieczność rozliczenia z bankiem. Sposób tego rozliczenia zależy od frankowiczów, banku, jego pełnomocnika. Zatem jak skutecznie rozliczyć się z bankiem? Mamy dwie możliwości:
- Rozliczenie poprzez wezwanie banku do realizacji wyroku a w pozostałym zakresie skuteczne złożenie jednostronnego oświadczenia o potrąceniu.
- Zawarcie porozumienia kompensacyjnego, które zakłada wzajemne rozliczenie roszczeń wynikających z nieważnej umowy kredytu frankowego.
Bank i frankowicze na mocy zawarcia porozumienia dokonują kompensaty wzajemnych wierzytelności. Bank zwraca frankowiczom spłacone raty kapitału kredytu frankowego, a kredytobiorca – udostępniony kapitał. Celem obu metod jest zakończenie rozliczeń powstałych na tle nieważnej umowy kredytowej.
Odzyskanie nadpłaty kredytu frankowego
Bez względu na to, czy rozliczenie będzie odbywać się na skutek wezwania banku do zapłaty i złożenia oświadczenia o potrąceniu, czy też na mocy zawarcia porozumienia kompensacyjnego – prawnik prowadzący sprawę frankową przygotuje wszystkie niezbędne dokumenty.
W pierwszym przypadku po uprawomocnieniu się wyroku w sprawie frankowej, pełnomocnik zajmujący się sprawą wzywa bank do zapłaty kwot zasądzonych wyrokiem. Wezwanie obwarowane jest najczęściej 7-dniowym terminem, w czasie którego bank powinien zrealizować przelew. W części spraw rekomendujemy dodatkowo złożenie oświadczenia o potrąceniu. Oparte jest ono na art. 498 kodeksu cywilnego, który stanowi, że „gdy dwie osoby są jednocześnie względem siebie dłużnikami i wierzycielami, każda z nich może potrącić swoją wierzytelność z wierzytelności drugiej strony”.
Właśnie taka sytuacja zachodzi przy rozliczaniu sprawy frankowej. Frankowicz jest wierzycielem względem banku co do rat kapitałowo-odsetkowych i części opłat, które wymieniono wyżej. Bankowi przysługuje wobec frankowiczów roszczenie o zwrot kapitału kredytu. Jeśli zachodzi konieczność potrącenia wierzytelności – rolą kredytobiorcy będzie pozyskanie zaświadczeń oraz podpisanie i wysłanie oświadczenia o potrąceniu bankowi.
Pełnomocnicy części banków przyjęli strategię rozliczania wyroku w drodze porozumienia kompensacyjnego. Eksperci z naszej kancelarii frankowej dokładają wszelkich starań, aby możliwie najszybciej rozliczyć kredyt frankowy, dlatego zasadą jest zawarcie porozumienia w ciągu 50 dni od uprawomocnienia się wyroku. Technicznie wygląda to tak, że pełnomocnik kredytobiorcy oraz pełnomocnik banku wymieniają między sobą edytowalny projekt porozumienia. Po akceptacji – bank wypłaca środki, a kredytobiorca podpisuje 3 egzemplarze porozumienia kompensacyjnego. Zawierane są również zapisy o zrzeczeniu się roszczeń i zwolnieniu hipoteki z nieruchomości.
Rozliczenie po wyroku frankowym – podsumowanie
Niezależnie więc od tego, czy rozliczenie nastąpi poprzez wezwanie do zapłaty i potrącenie, czy na mocy porozumienia kompensacyjnego, zasada jest ta sama:
- Każda ze stron zwraca świadczenia otrzymane od drugiej strony.
- Frankowicz otrzymuje zwrot wpłaconych rat, pobranych składek tytułem ubezpieczenia niskiego wkładu, ubezpieczenia na życie, prowizji i opłat przygotowawczych.
- Bankowi przysługuje zwrot kwoty pożyczonej.
- Dodatkowo kredytobiorca otrzyma odsetki od kwot zasądzonych wyrokiem, jeśli tak postanowił sąd.
Autor artykułu: Redakcja Kancelarii Radców Prawnych Jakubowska, Dyś i Wspólnicy