Jeśli posiadasz spłacony kredyt i rozważasz pozew przeciwko bankowi o zwrot nienależnie pobranych kwot, zapewne zastanawiasz się, czy bank może pozwać Cię o zwrot kapitału. To naturalne pytanie, szczególnie gdy mowa o sprawie dotyczącej unieważnienia umowy kredytowej. W tym artykule wyjaśnimy, jak wygląda sytuacja prawna, gdy w grę wchodzi spłacony kredyt a pozew od banku.
Unieważnienie umowy kredytowej a obowiązek wzajemnego rozliczenia
Po unieważnieniu umowy kredytowej traktuje się ją tak, jakby nigdy nie została zawarta. Oznacza to, że obie strony – zarówno bank, jak i frankowicz – mają obowiązek wzajemnego rozliczenia się. Ty, jako kredytobiorca, powinieneś zwrócić kapitał, który otrzymałeś z banku. Z kolei bank powinien oddać Ci wszystkie wpłacone przez Ciebie środki, czyli raty, odsetki, prowizje i inne opłaty wynikające z umowy.
Spłacony kredyt a pozew od banku – jak wygląda rozliczenie?
W polskim orzecznictwie obowiązują dwie teorie rozliczeń: teoria salda i teoria dwóch kondykcji. Od 2021 roku, po uchwale Sądu Najwyższego (III CZP 11/20), zdecydowanie częściej stosowana jest teoria dwóch kondykcji. Co to oznacza dla Ciebie? Masz prawo dochodzić swoich roszczeń niezależnie, bez oczekiwania na pozew ze strony banku.
Jeśli sąd uzna umowę kredytową za nieważną, w wyroku zasądzi zwrot Twoich wpłat. Nie oznacza to jednak, że bank nie może dochodzić od Ciebie zwrotu kapitału. Może to zrobić w tym samym postępowaniu albo złożyć przeciwko Tobie osobny pozew.
Czy bank rzeczywiście może pozwać, jeśli masz spłacony kredyt?
Tak, może. Jeśli bank uzna, że wypłacił Ci kapitał nienależnie – z powodu unieważnienia umowy CHF – może dochodzić jego zwrotu w osobnym postępowaniu. W takim przypadku sąd analizuje sytuację zupełnie niezależnie od Twojego pozwu. Jeśli masz spłacony kredyt, a pozew od banku trafia na wokandę, to sąd będzie oceniał, czy roszczenie banku jest zasadne i przede wszystkim – czy nie uległo już przedawnieniu.
Spłacony kredyt a pozew od banku – od kiedy liczyć przedawnienie?
To kluczowe pytanie. Zgodnie z uchwałą Sądu Najwyższego z 25 kwietnia 2024 r. (III CZP 25/22) bieg przedawnienia roszczenia banku o zwrot kapitału rozpoczyna się nie od dnia spłaty kredytu, lecz od momentu, gdy zakwestionowałeś ważność umowy. Najczęściej będzie to dzień następujący po wysłaniu przez Ciebie reklamacji, wezwania do zapłaty lub wniesienia pozwu.
Jeśli bank zareaguje zbyt późno i nie złoży pozwu w ciągu 3 lat od tego momentu, jego roszczenie może ulec przedawnieniu. W takiej sytuacji, nawet jeśli bank uzna, że przysługuje mu prawo do odzyskania kapitału, sąd może oddalić jego żądania. Właśnie dlatego tak ważne jest, abyś znał swoje prawa i wiedział, kiedy bank może Cię pozwać, jeśli masz już spłacony kredyt.
Spłacony kredyt a pozew od banku – czy masz się czego obawiać?
Dla wielu frankowiczów unieważnienie umowy CHF to ogromna ulga – zarówno finansowa, jak i emocjonalna. Posiadanie spłaconego kredytu nie wyklucza dochodzenia swoich praw przed sądem. Co więcej, sądy regularnie stwierdzają nieważność umów, nawet jeśli kredyt został w całości spłacony.
W razie uznania umowy za nieważną, dochodzi do rozliczenia między stronami. Ty możesz odzyskać swoje pieniądze, a bank – żądać zwrotu kapitału. Kluczowe jest jednak to, czy bank zdąży z pozwem w terminie 3 lat od dnia, w którym zakwestionowałeś ważność umowy. Jeśli nie, możesz się bronić zarzutem przedawnienia.
Spłacony kredyt a pozew od banku – podsumowanie i co możesz zrobić
Masz spłacony kredyt a pozew od banku nie daje Ci spokoju? Pamiętaj – sądy coraz częściej uznają, że umowy zawarte z naruszeniem prawa są nieważne. To oznacza, że możesz odzyskać swoje pieniądze, nawet jeśli kredyt dawno został spłacony. Bank będzie miał prawo domagać się zwrotu kapitału, ale tylko wtedy, gdy nie minął termin przedawnienia jego roszczeń.
Nie musisz przechodzić przez ten proces samodzielnie. Jeśli chcesz odzyskać środki i jednocześnie obawiasz się pozwu ze strony banku, skonsultuj się z profesjonalistami. Kancelaria frankowa Jakubowska, Dyś i Wspólnicy z Lublina chętnie przeanalizuje Twoją sprawę bezpłatnie i przeprowadzi Cię przez każdy etap postępowania. Zgłoś się do nas – jeśli masz spłacony kredyt a pozew od banku to coś, co Cię realnie niepokoi, nie czekaj, aż bank złoży pozew.
Autor artykułu: Redakcja Kancelarii Radców Prawnych Jakubowska, Dyś i Wspólnicy
Bądź na bieżąco, obserwuj profile Kancelarii w social mediach.