Ugoda z bankiem – wady. Na co powinni uważać frankowicze?

Po ostatnich korzystnych dla frankowiczów wyrokach Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej banki rozpoczęły masową akcję składania propozycji ugód kredytobiorcom frankowym. Bezsprzeczną zaletą zawarcia ugody z bankiem jest szybkie zakończenie sporu. Jednak czy argument tempa zakończenia sprawy powinien być kluczowym wyznacznikiem podczas zawierania ugody? Część frankowiczów zrezygnowało z dochodzenia swoich praw przed sądem i zdecydowało się na podpisanie ugody frankowej. Okazuje się, że niektórzy żałują swojej decyzji. Ugoda z bankiem – wady, jakie może mieć dla kredytobiorcy.

Ugoda frankowa to porozumienie zawierane między bankiem a kredytobiorcą z uwagi na zaistniały pomiędzy stronami spór. dotyczący nieważności zawartej umowy kredytu CHF. Ugoda zawsze polega na ustępstwie każdej ze stron. Nie zawsze jednak są to ustępstwa równomierne (symetryczne). Strony mogą zawrzeć ugodę zarówno przed rozpoczęciem procesu, jak i w trakcie postępowania sądowego. Co istotne, dla banku zawarcie ugody sądowej jest zawsze korzystne. Pozwala zminimalizować koszty, jakie wiązałyby się z procesem sądowym oraz korzystnym dla kredytobiorcy wyrokiem stwierdzającym nieważność umowy kredytowej.

W swoich programach ugodowych banki co do zasady nie przewidują dobrowolnego uznania skutków nieważności umowy. Propozycje banków polegają zatem na potwierdzeniu przez strony, że umowa jest ważna lub na zmianie spornych postanowień umowy.

Pierwszy model ugody zakłada potwierdzenie przez strony prawidłowości wszystkich dotychczasowych rozliczeń oraz umorzenie całego pozostałego salda kapitału do spłaty (z ewentualną jednorazową dopłatą przez którąś ze stron). Drugi model ugody zakłada wsteczną zmianę umowy na czysto złotówkową oprocentowaną według zmiennej stawki WIBOR i średniej marży banków dla takich kredytów z dnia zawarcia umowy (z ewentualną jednorazową dopłatą przez którąś ze stron). Ugoda z bankiem – wady: na co w takim razie należy zwrócić szczególną uwagę?

Często ugoda frankowa będzie mniej korzystnym rozwiązaniem niż prawomocny wyrok stwierdzający nieważność umowy kredytu. Kredyty denominowane lub indeksowane do franka szwajcarskiego zawierają klauzule abuzywne, czyli niedozwolone zapisy, które naruszają prawa konsumenta. W takich sytuacjach kredytobiorca może dążyć do unieważnienia umowy kredytowej. Często jest to korzystniejsze rozwiązanie niż ugoda z bankiem. Pozwala bowiem na uzyskanie znacznej kwoty pieniędzy, a także wiąże się z zaprzestaniem dalszej spłaty kredytu.

Z uwagi na ujednolicenie swojej oferty ugodowej przedstawiona propozycja ugody podlega negocjacjom jedynie w niewielkim zakresie. Nieusuwalnym elementem ugody jest rezygnacja przez kredytobiorcę ze wszelkich roszczeń opartych na nieważności kredytu. Tym samym konsument traci możliwość późniejszego dochodzenia roszczeń związanych z nieważnością umowy kredytu. Jednocześnie w treści ugody banki pozostawiają zapisy dotyczące możliwości dochodzenia dalszych roszczeń od kredytobiorców. Ugoda z bankiem – wady nie zawsze są więc wyraźne.

Kolejną istotną wadą z punktu widzenia kredytobiorcy może być powstanie obowiązku zapłaty podatku dochodowego od osób fizycznych (PIT) z uwagi na zapisy zawartej ugody. Nie wszystkie postanowienia zawarte w ugodzie zakładające umorzenie salda kredytu czy zwrot środków na rzecz kredytobiorcy będą podlegać uldze podatkowej określonej w rozporządzeniu Ministra Finansów.

Decyzja o podpisaniu ugody frankowej to istotny krok, który bez wątpienia ma wpływ na sytuację finansową kredytobiorcy. Propozycje banków często nie uwzględniają pełni interesów klienta i mogą wiązać się z ryzykiem. Warto skonsultować się z kancelarią frankową z Lublina, która pomoże uniknąć kredytobiorcy zawarcia niekorzystnej ugody z bankiem. Kancelaria frankowa Nowak, Dyś i Wspólnicy przeanalizuje Twoją propozycję ugody, a także przedstawi możliwe roszczenia w przypadku unieważnieniu kredytu frankowego.

Autorka artykułu: radca prawny Dominika Brodziak

Bądź na bieżąco, obserwuj profile Kancelarii w social mediach.