Unieważnienie kredytu w dolarach – jak to zrobić krok po kroku?

W ostatnich latach temat unieważniania umów kredytowych denominowanych i indeksowanych do walut obcych, takich jak frank szwajcarski, zdominował debatę publiczną i sądową. Coraz częściej pojawiają się jednak pytania o to, czy możliwe jest także unieważnienie kredytu w dolarach amerykańskich (USD). Odpowiedź brzmi: tak. Choć liczba takich spraw jest obecnie mniejsza niż w przypadku kredytów frankowych, podstawy prawne do unieważnienia kredytów w USD są bardzo podobne. Wiele umów zawierało bowiem klauzule niedozwolone, które dziś stanowią solidny fundament do dochodzenia swoich praw w sądzie.

Unieważnienie kredytu w dolarach oznacza stwierdzenie przez sąd, że umowa kredytowa była od początku nieważna. Powodem najczęściej jest rażące naruszenie interesów konsumenta. Najczęściej sądy stwierdzają nieważność umowy w dolarach, jeśli zawierała ona klauzule abuzywne, czyli niedozwolone postanowienia. Klauzule abuzywne naruszają równowagę stron i są niezgodne z dobrymi obyczajami.

W przypadku kredytów w USD chodzi przede wszystkim o klauzule dotyczące przeliczania kwoty kredytu oraz rat według kursu dolara ustalanego jednostronnie przez bank. Wiele umów nie zawierało żadnego mechanizmu kontroli nad sposobem ustalania kursów, a dolarowicze nie mieli realnej wiedzy na temat ryzyka związanego z wahaniami kursów walut.

Są to zapisy, które kształtują prawa i obowiązki konsumenta w sposób sprzeczny z dobrymi obycza-jami i rażąco naruszają jego interesy. Przykładem może być sytuacja, w której bank zastrzega sobie prawo do jednostronnego ustalania kursu waluty, według którego przeliczane są raty kredytu w dolarach.

W wielu umowach kredytowych USD brakowało jasnego i zrozumiałego opisu, w jaki sposób bank będzie ustalał kursy wymiany. Konsument podpisywał więc umowę bez pełnej świadomości, w jaki sposób będą naliczane raty.

Banki często nie informowały dolarowiczów o rzeczywistym ryzyku związanym z wahaniami kursu dolara. Klienci byli zapewniani o stabilności dolara lub przedstawiano im kredyt w USD jako korzystniejsze rozwiązanie niż kredyt w złotówkach.

Unieważnienie kredytu w dolarach niesie za sobą daleko idące skutki prawne i finansowe. Najważniejszym z nich jest to, że umowa uznawana jest za niezawartą, co oznacza:

• Brak dalszej spłaty kredytu w dolarach. Dolarowicze nie muszą już płacić kolejnych rat kredytu, nawet jeśli kredyt USD miał obowiązywać jeszcze przez wiele lat.
• Zwrot wpłaconych środków. Bank zobowiązany jest do zwrotu wszystkich wpłat dokonanych przez kredytobiorcę, w tym rat kapitałowo-odsetkowych, prowizji, opłat przygotowawczych oraz składek ubezpieczeniowych.
• Zwrot kapitału do banku. Kredytobiorca zwraca bankowi wyłącznie faktycznie wypłaconą kwotę kapitału, bez odsetek i innych kosztów.
• Wykreślenie hipoteki. Po prawomocnym wyroku sądu, kredytobiorca może złożyć wniosek o wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej nieruchomości.
• Usunięcie danych z BIK. Po unieważnieniu umowy dane kredytowe mogą zostać usunięte z Biura Informacji Kredytowej, co poprawia zdolność kredytową klienta.

Proces unieważnienia kredytu w USD rozpoczyna się od dokładnej analizy umowy kredytowej przez prawnika. Następnie trzeba przejść przez poniższe procedury:

1. Złożenie reklamacji do banku. Kredytobiorca w pierwszej kolejności powinien skierować do banku reklamację, w której domaga się uznania umowy za nieważną i zwrotu świadczeń.
2. Oczekiwanie na odpowiedź banku. Bank ma 30 dni na udzielenie odpowiedzi. Brak odpowiedzi lub jej odmowna treść otwiera drogę do postępowania sądowego.
3. Wniesienie pozwu do sądu. Pozew powinien być precyzyjnie przygotowany i zawierać wszystkie niezbędne dokumenty oraz szczegółowe uzasadnienie żądań.
4. Postępowanie przed sądem. Sąd analizuje umowę kredytową w dolarach i ocenia jej zgodność z prawem. W przypadku pozytywnego orzeczenia, stwierdza nieważność umowy od momentu jej zawarcia.
5. Rozliczenie stron. Po wyroku następuje wzajemne rozliczenie między kredytobiorcą a bankiem.
6. Wykreślenie zabezpieczeń hipotecznych. Kredytobiorca może złożyć wniosek o wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej nieruchomości.

Jeśli Twoja umowa kredytowa w dolarach zawierała klauzule przeliczeniowe ustalane przez bank lub nie została poprzedzona rzetelną informacją o ryzyku walutowym, zdecydowanie warto rozważyć skierowanie sprawy do sądu. Liczne orzeczenia sądów w sprawach frankowych pokazują, że linia orzecznicza sprzyja kredytobiorcom. Ponadto sądy coraz częściej stosują te same zasady wobec kredytów waloryzowanych do innych walut, w tym euro i dolara amerykańskiego.

Pamiętaj, że każda sprawa jest indywidualna, dlatego przed podjęciem decyzji o skierowaniu sprawy do sądu warto skonsultować się z doświadczoną kancelarią prawną, która specjalizuje się w unieważnianiu umów kredytów waloryzowanych do waluty obcej.

Kancelaria Jakubowska, Dyś i Wspólnicy z Lublina oferuje kompleksowe wsparcie dla kredytobiorców zainteresowanych unieważnieniem kredytu w dolarach. Pomagamy na każdym etapie – od analizy umowy, przez przygotowanie reklamacji, aż po złożenie pozwu i reprezentację przed sądem. Działamy profesjonalnie i z zachowaniem największej staranności, bazując na aktualnym orzecznictwie oraz doświadczeniu w prowadzeniu spraw kredytowych waloryzowanych do CHF i euro.

Autor artykułu: Redakcja Kancealrii Radców Prawnych Jakubowska, Dyś i Wspólnicy

Bądź na bieżąco, obserwuj profile Kancelarii w social mediach.