Ugoda frankowa a Twoje realne korzyści finansowe.
Kredyty we frankach szwajcarskich od lat stanowią ogromne wyzwanie dla wielu polskich rodzin. W świetle korzystnych wyroków sądów banki coraz częściej proponują ugody frankowe jako szybkie i wygodne rozwiązanie. Doradcy bankowi często przedstawiają ugodę frankową jako świetną okazję i łatwą drogę do pozbycia się problemu. Ale czy naprawdę tak jest? Pamiętaj, że doradca reprezentuje interesy banku, a nie Twoje. Dlatego zanim zdecydujesz się na ugodę frankową, poznaj pięć kluczowych rzeczy.
Ugoda frankowa a unieważnienie umowy – co bardziej się opłaca?
Przede wszystkim musisz wiedzieć, że ugoda frankowa najczęściej jest mniej korzystna niż unieważnienie umowy kredytowej w sądzie. Unieważnienie oznacza, że umowa nigdy nie istniała, a bank zwraca wszystkie wpłacone raty, prowizje i opłaty – poza kapitałem, który otrzymałeś. Ty natomiast oddajesz tylko ten kapitał. W praktyce to oznacza, że możesz odzyskać znacznie więcej niż w przypadku ugody frankowej. Ta ostatnia zwykle polega na przewalutowaniu kredytu tak, jakby od początku był złotówkowy. Bank może co prawda umorzyć część długu, ale robi to tak, aby ograniczyć swoje straty, nie maksymalizować Twoje zyski. Różnice finansowe mogą wynieść dziesiątki, a nawet setki tysięcy złotych na Twoją niekorzyść.
Ugoda frankowa a zrzeczenie się przyszłych roszczeń – co to dla Ciebie znaczy?
Podpisując ugodę frankową, rezygnujesz z wszelkich przyszłych roszczeń wobec banku związanych z kredytem frankowym. To ważne, abyś zdawał sobie z tego sprawę. Jeżeli w przyszłości pojawią się nowe interpretacje prawne lub kolejne korzystne orzeczenia sądowe, nie będziesz mógł z nich skorzystać. Doradca bankowy będzie mówił o „spokoju” i „pewności”, ale ten spokój oznacza definitywne zamknięcie drogi do ewentualnych dalszych rekompensat. Pamiętaj, że zrzeczenie się roszczeń jest trwałym aktem prawnym, który wiąże Cię na zawsze.
Ryzyko podatkowe ukryte w ugodzie frankowej – na co zwrócić uwagę?
Wielu frankowiczów nie zdaje sobie sprawy z możliwych konsekwencji podatkowych związanych z zawarciem ugody frankowej. Jeśli bank umorzy Ci część długu, urząd skarbowy może potraktować tę kwotę jako Twój przychód. To z kolei oznacza konieczność zapłacenia podatku dochodowego. Bank skupia się na warunkach kredytowych i nie informuje Cię o Twoich obowiązkach podatkowych. To na Tobie spoczywa odpowiedzialność, by upewnić się, czy musisz rozliczyć się z fiskusem z tytułu „umorzonej” części zadłużenia. Brak takiej świadomości może powodować problemy z urzędem skarbowym.
Ugoda frankowa oznacza przejście na WIBOR lub WIRON – ryzyko jest dalej po Twojej stronie
Doradcy bankowi z pewnością podkreślą, że podpisując ugodę frankową, pozbywasz się ryzyka kursowego, bo Twój kredyt zostanie przewalutowany na złotówki. To prawda. Jednak musisz wiedzieć, że jednocześnie przejmujesz ryzyko zmiennej stopy procentowej opartej na WIBOR lub WIRON. Wysokie stopy procentowe w ostatnich latach wyraźnie podniosły raty kredytów złotówkowych. W praktyce oznacza to wymianę ryzyka kursowego na ryzyko stopy procentowej, które może być równie lub nawet bardziej obciążające w dłuższym terminie. Bank zyskuje pewność stabilnych dochodów, a Ty przejmujesz ciężar ryzyka rynkowego.
Dlaczego banki proponują ugody frankowe? To dla nich biznes, nie dobro klienta
Doradcy bankowi często przedstawiają ugodę frankową jako gest dobrej woli ze strony banku. W rzeczywistości banki proponują ugody, ponieważ to rozwiązanie biznesowe. Każda przegrana sprawa w sądzie wiąże się dla banku z dużymi kosztami – zwrotem wpłaconych rat, odsetek, kosztów sądowych, a czasem nawet rekompensatą za korzystanie z kapitału. Ugoda frankowa pozwala bankowi uniknąć tych kosztów i ograniczyć ryzyko prawne. Bank dąży do zminimalizowania strat, nie do pomocy Tobie. Dlatego zawsze miej na uwadze, że ugoda frankowa to propozycja korzystna przede wszystkim dla banku, niekoniecznie dla Ciebie.
Podsumowanie: ugoda frankowa – czy warto się na nią decydować?
Ugoda frankowa może być opcją wartą rozważenia, zwłaszcza jeśli zależy Ci na szybkim rozwiązaniu sprawy i uniknięciu długotrwałego procesu sądowego. Jednak nie daj się zwieść marketingowym obietnicom. Zanim podpiszesz ugodę frankową, skonsultuj się z niezależnym prawnikiem specjalizującym się w sprawach frankowych. Kancelaria Jakubowska Dyś i Wspólnicy z Lublina dokładnie przeanalizuje Twoją sytuację i przedstawi Ci zalety i wady ugody frankowej w porównaniu do unieważnienia umowy. Dzięki temu podejmiesz świadomą decyzję, znając wszystkie ryzyka i ukryte konsekwencje, o których doradca bankowy może Ci nie powiedzieć.
Autor artykułu: Redakcja Kancelarii Radców Prawnych Jakubowska, Dyś i Wspólnicy
Bądź na bieżąco, obserwuj profile Kancelarii w social mediach.