Kredyty frankowe, zarówno te denonimowane do franka szwajcarskiego jak i indeksowane, były niezwykle popularne kilkanaście lat temu w naszym kraju. Klienci kuszeni przez banki wizją niskich rat zawierali umowy kredytowe CHF i do dzisiaj odczuwają negatywne skutki podjętej wiele lat temu błędnej decyzji. Jednakże jest szansa na uwolnienie się od tego typu kredytu. Konieczne jest jednak podjęcie działań zmierzających do unieważnienia umowy kredytu.
Co oznacza unieważnienie umowy kredytu?
Unieważnienie umowy kredytu frankowego oznacza, że taką umowę traktuje się tak jakby nigdy nie była zawarta. Skutkiem tego jest wzajemne rozliczenie z bankiem polegające na zwrocie tego co każdy świadczył na rzecz drugiej strony. To oznacza, że bank zwraca wszystkie środki które otrzymał od kredytobiorcy a kredytobiorca zwraca otrzymaną kwotę kapitału kredytu. Co niezwykle ważne, roszczenia w stosunku do banku nie wygasają wraz ze spłatą całego kredytu. Spłacony kredyt frankowy nie stoi na przeszkodzenie żądania zwrotu wpłaconych na rzecz banku kwot.
Dlaczego umowa kredytu jest nieważna?
Umowa kredytu frankowego jest nieważna, jeśli w jej treści znajdują się klauzule abuzywne, czyli inaczej rzecz ujmując postanowienia niedozwolone. Są to zatem takie zapisy umowy zawartej między konsumentem a przedsiębiorcą na treść których ten pierwszy nie miał w praktyce żadnego wpływu. Postanowienia takie nie wiążą w konsekwencji konsumenta, jeżeli kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami i rażąco naruszający jego interesy. Umowy tego typu zazwyczaj zawierane są na podstawie wzorca narzuconego konsumentowi, który albo mógł umowę podpisać o przedstawionej treści albo nie, nie mając wpływu na jej treść. W przypadku umowy kredytu CHF kredytobiorcy bez wątpienia nie mieli wpływu na treść klauzul przeliczeniowych odnoszących się do sposobu ustalania kursu CHF. Co więcej, banki nie informowały rzetelnie o możliwości drastycznej zmiany kursu waluty i skutkach z tym związanych dla kredytobiorcy.
Wspomnieć należy o ważnej uchwale Sądu Najwyższego z dnia 25 kwietnia 2024r., sygn. akt III CZP 25/22, zgodnie z którą:
W razie uznania, że postanowienie umowy kredytu indeksowanego lub denominowanego odnoszące się do sposobu określania kursu waluty obcej stanowi niedozwolone postanowienie umowne i nie jest wiążące, w obowiązującym stanie prawnym nie można przyjąć, że miejsce tego postanowienia zajmuje inny sposób określenia kursu waluty obcej wynikający z przepisów prawa lub zwyczajów.
Oznacza to, że umowa zawierająca takie klauzule powinna zostać uznana w całości za nieważną.
Klauzule abuzywne – jak je rozpoznać?
Przed podjęciem kroków mających na celu unieważnienie umowy kredytu frankowego niezbędne jest jej przeanalizowanie w celu ustalenia czy znajdują się tam wspomniane wcześniej klauzule abuzywne. Co istotne, taka analiza nie może ograniczać się tylko do treści samej głównej umowy kredytu CHF, ale także do zawartych aneksów, regulaminów oraz innych dokumentów podpisywanych przy jej zawieraniu, jak np. różnego rodzaju oświadczeń. Umowy tego typu, jako tworzone przez banki, są zawiłe w swej treści i w konsekwencji trudne do analizy przez osoby nie posiadające odpowiedniego doświadczenia. Badanie umowy powinno w szczególności skupić się na odnalezieniu zapisów określających sposób ustalania kursu CHF i następnie przeanalizowanie ich treści pod kątem abuzywności.
Z racji tego, że odpowiednia ocena umowy kredytu frankowego jest pierwszym i bardzo ważnym etapem w dochodzeniu swoich praw od banku, to warto rozważyć skorzystanie z usług kancelarii świadczących pomoc frankowiczom.
Kancelaria Nowak Dyś i Wspólnicy to kancelaria frankowa działająca w Lublinie i specjalizująca się w prowadzeniu postępowań przeciwko instytucjom finansowym, w tym w szczególności bankom. Wieloletnie doświadczenie daje gwarancję w pełni profesjonalnej analizy umowy i przeprowadzenia odpowiedniego postępowania mającego na celu unieważnienie umowy i odzyskanie wpłaconych na rzecz banku należności z tytułu realizacji abuzywnej umowy kredytu.
Autor artykułu: radca prawny Artur Zielnik
Bądź na bieżąco, obserwuj profile Kancelarii w social mediach.