Jaki wpływ na możliwość zwrotu kosztów kredytu ma konsolidacja zobowiązań?   

W ostatnim czasie coraz częściej można spotkać się z „wychodzeniem przez instytucję bankowe konsumentom naprzeciw”. Posiadając kilka różnych zobowiązań, możemy spodziewać się telefonu z placówki bankowej z pytaniem czy jesteśmy zainteresowani konsolidacją kredytów. Z pewnością przedstawione zostaną nam same korzyści płynące z takiego posunięcia. Po początkowym miłym zaskoczeniu pojawia się jednak kilka pytań. Czy banki proponując gotowe rozwiązania w postaci konsolidacji, działają na naszą korzyść? Czym tak naprawdę jest konsolidacja kredytu i jak ma się do tego ochrona konsumenta? Dlaczego właśnie teraz padają propozycje konsolidacji zobowiązań?

Żeby przejść do powyższych rozważań, musimy wyjaśnić na wstępie dwa kluczowe pojęcia, a mianowicie – czym jest sankcja kredytu darmowego, a także czym jest konsolidacja zobowiązań.

Sankcja kredytu darmowego jest to mechanizm, który pozwala konsumentowi na zwrot jedynie pożyczonego kapitału, bez odsetek i dodatkowych kosztów. To możliwe w sytuacji, gdy naruszone zostały przez kredytodawcę przepisy ustawy o kredycie konsumenckim. Najczęstsze naruszenia dotyczą:

• naliczania odsetek od prowizji i składek ubezpieczeniowych.
• braku niezbędnych informacji, które powinien otrzymać konsument:

– możliwości przedterminowej spłaty zobowiązania

– błędów w wypłaconej kwocie kredytu. Nawet nieznaczna różnica pomiędzy kwotą wskazaną w umowie, a rzeczywiście wypłaconą kredytobiorcy kwalifikuje taką umowę do sankcji kredytu darmowego.

– Błędnie wskazany czas, na jaki zawarta została zawarta umowa.

Oczywiście nie jest to katalog zamknięty, a jedynie przykłady wad jakie posiadają umowy kredytowe zawierane przez banki z konsumentami.

Konsolidacja to z kolei produkt finansowy, który pozwala na połączeniu kilku istniejących zobowiązań kredytowych w jedno. Z pozoru kredyt konsolidacyjny wydaje się być bardzo korzystnym rozwiązaniem. Co więcej instytucje finansowe same zachęcają klientów do konsolidowania zobowiązań wskazując przy tym, na wygodę i oszczędność czasu przy spłatach.

Czy zatem zawsze połączenie kilku kredytów gotówkowych w jedno będzie dla nas korzystne? Na jakie czynniki należy zwrócić uwagę, a także jaki wpływ konsolidacja zobowiązań będzie miała na sankcję kredytu darmowego?

Instytucje finansowe mówiąc o konsolidacji, przedstawiają ten mechanizm w samych superlatywach. Nie zapominajmy jednak, że z  takim „połączeniem” wiążą się pewne konsekwencje.

1. Dłuższy okres spłaty. W związku z połączeniem kilku zobowiązań w jedno wydłuża się okres ich spłaty. To może prowadzić do wyższych kosztów odsetkowych w dłuższym czasie, a więc oddamy jeszcze większą sumę niż pierwotnie było to założone.

2. Dodatkowe opłaty. Przy konsolidacji zobowiązań możemy spodziewać się prowizji za udzielenie takiego kredytu oraz opłat za spłatę dotychczasowych zobowiązań.

3. Wyższa miesięczna rata. Możliwe jest również, że przy zdecydowaniu się na dodatkowe środki w ramach kredytu konsolidacyjnego miesięczna rata będzie wyższa niż dotychczasowa.

4. Ryzyko spirali zadłużenia. Konsolidacja może dać fałszywe poczucie bezpieczeństwa. W związku z tym może doprowadzić do zaciągania nowych zobowiązań i pogarszania dotychczasowej sytuacji finansowej.

Pamiętać należy, że ochrona wynikająca z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, zgodnie z którym kredytobiorca ma możliwość złożenia do banku pisemnego oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego jest ograniczona w czasie. Konsument ma maksymalnie rok od dnia wykonania umowy, na złożenie stosownego oświadczenia zawierającego m. in. dane osobowe wraz z adresem do korespondencji, numer umowy kredytowej, a także dokładne wskazanie uchybień konkretnej umowy. Kredytobiorca, który jest nieświadomy, że jego dotychczasowe umowy kredytów gotówkowych posiadają wady i przez to mogą zostać podważone, dostaje nową umowę. W przypadku jeśli później zorientuje się, że jego umowy przed konsolidacją były obarczone wadami prawnymi, może być za późno na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego.

Mówiąc wprost, występując z propozycją zawarcia umowy kredytu konsolidacyjnego, instytucje finansowe starają się zastąpić stare umowy, które posiadały wady prawne, które konsument mógłby podważyć przed sądem, takimi umowami, które są już pozbawione postanowień nieuczciwych. Konsolidując swoje zobowiązania de facto podpisujemy nową umowę. W ten sposób konsument przenosi swoje zobowiązania do nowej umowy. Poprzednie umowy kredytowe przestają obowiązywać. Jeśli w jednej z tych umów kredytobiorca miał prawo do skorzystania z sankcji darmowego kredytu, to ono przestaje być aktualne w momencie zamknięcia starego kredytu. Zanim więc podejmiesz decyzję o konsolidacji, warto przeanalizować umowy poszczególnych kredytów pod kątem nieprawidłowych zapisów. W tym celu możesz skorzystać z pomocy ekspertów Kancelarii Nowak, Dyś i Wspólnicy, którzy specjalizują się w ochronie praw konsumentów. Weryfikacja umowy kredytowej jest bezpłatna.

Autor artykułu: adw. Maciej Szkalej

Bądź na bieżąco, obserwuj profile Kancelarii w social mediach.