Sankcja kredytu darmowego wyroki to temat, który żywo interesuje kredytobiorców zastanawiających się, czy mogą odzyskać pieniądze od banku. Pojęcie sankcji kredytu darmowego wiąże się bezpośrednio z kredytami konsumenckimi. Aktualnie stanowią one jeden z najbardziej powszechnych produktów finansowych dostępnych na rynku. Co ważne, podlegają przepisom ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku. Zgodnie z art. 45 ww. ustawy o kredycie konsumenckim naruszenie przepisów ustawowych uprawnia konsumenta do zwrotu kredytu bez odsetek i innych kosztów kredytu ustalonych w umowie.
Kiedy kredytobiorca może skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Najczęstszymi przyczynami postrzeganymi jako podstawa zastosowania sankcji kredytu darmowego są braki informacyjne na etapie poprzedzającym zawarcie umowy. Mogą to także być braki informacyjne zawarte bezpośrednio w umowie kredytowej, w tym przede wszystkim dotyczące RRSO, kosztów związanych z kredytem lub uprawnienia kredytobiorcy – konsumenta do odstąpienia od umowy kredytowej w terminie 14 dni bez podawania przyczyny.
Przykładowymi często spotykanymi błędami w umowie mogą być:
- Brak sprecyzowania terminu i sposobu wypłaty kredytu, bądź zasad spłaty kredytu.
- Nie poinformowanie o sposobie zabezpieczenia i ubezpieczenia spłaty kredytu.
- Brak informacji o wysokości opłat za zaległe spłaty i odsetkach za opóźnienie.
- Nie poinformowanie o przysługującej kredytodawcy prowizji w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu przez kredytobiorcę.
Jakie korzyści może uzyskać kredytobiorca dzięki sankcji kredyt darmowego?
Jak wskazałem powyżej istotą sankcji kredytu darmowego jest uprawnienie kredytobiorcy do spłaty jedynie pożyczonego kapitału. Tym samym może żądać zwrotu odsetek, opłat, czy też prowizji nienależnie pobranych przez bank. W przypadku gdy kredyt jest nadal aktywny, kredytobiorca zyska uprawnienie do spłaty jedynie rat kapitałowych, bez konieczności ponoszenia kosztów odsetek od kredytu.
W tym miejscu zaznaczę, że sankcja kredytu darmowego obejmować będzie jedynie odsetki kapitałowe, natomiast odsetki wynikające z opóźnień w spłacie kredytu podlegać będą zapłacie nawet w przypadku skorzystania z sankcji.
Reasumując, jeśli kredyt został całkowicie spłacony, kredytobiorca jest uprawniony do zwrotu całości uiszczonych odsetek kapitałowych oraz dodatkowych kosztów kredytu, takich między innymi jak prowizja. Natomiast jeśli umowa kredytowa jest nadal aktywna, kredytobiorca będzie zwolniony z obowiązku zapłaty odsetek kapitałowych oraz innych kosztów kredytu.
Kto może skorzystać z sankcji kredytu darmowego i jakie warunki musi spełniać kredyt?
Sankcja kredytu darmowego przysługuje wyłącznie kredytobiorcy będącemu osobą fizyczną, która zaciąga kredyt na cele prywatne. Dlatego też do sankcji kredytu darmowego nie będzie można zakwalifikować kredytów zaciągniętych w ramach prowadzonej działalności gospodarczej i przeznaczonych na cele zawodowe. Nie bez znaczenia pozostaje również status kredytodawcy. Musi być nim przedsiębiorca udzielający kredytów lub pożyczek w ramach prowadzonej działalności gospodarczej.
W myśl art. 3 ww. Ustawy o kredycie konsumenckim, przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się:
- umowę o kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska.
- umowę o kredyt niezabezpieczony hipoteką, który jest przeznaczony na remont domu albo lokalu mieszkalnego.
Umowami, które kwalifikują się do objęcia sankcją kredytu darmowego są umowy:
- pożyczki.
- kredytu w rozumieniu prawa bankowego.
- umowa o kredyt w formie odroczonej płatności, o ile konsument ponosi koszt tego odroczenia.
- kredytu, w którym kredytodawca zaciąga zobowiązanie wobec osoby trzeciej,
a konsument zobowiązuje się do zwrotu kredytodawcy spełnionego świadczenia. - umowa o kredyt odnawialny.
Pozostałe formy kredytowania (przykładowo umowa leasingu) nie są objęte przepisami ww. Ustawy o kredycie konsumenckim.
W jaki sposób można skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Warunkiem skorzystania przez kredytobiorcę z mechanizmu sankcji kredytu darmowego jest złożenie kredytodawcy pisemnego oświadczenia o skorzystaniu z przedmiotowej sankcji. Treść oświadczenia powinna zawierać wskazanie postanowień umowy kredytowej naruszających interes konsumenta, w pryzmacie art. 45 ww. Ustawy o kredycie konsumenckim.
Sankcja kredytu darmowego wyroki sądów
Korzystny wyrok dla klienta GK Votum w sprawie sankcji kredytu darmowego
Z uwagi na fakt, że sankcja kredytu darmowego jest zagadnieniem stosunkowo nowym, staje się ona jednym z najczęściej rozpoznawanych aktualnie zagadnień przez polskie sądy, jednakże przy jednoczesnym braku jednolitej linii orzeczniczej w tym przedmiocie.
Warto w tym miejscu zwrócić uwagę na nieprawomocny wyrok Sądu Rejonowego w Malborku z dnia 29.08.2024 r., wydany w sprawie prowadzonej przez Kancelarię należącą do Grupy Kapitałowej Votum, w skład której wchodzi również Kancelaria Nowak, Dyś i Wspólnicy. Sąd orzekł na korzyć klienta Kancelarii przeciwko PKO Bank Polska S.A. z siedzibą w Warszawie. Zasądził na rzecz kredytobiorcy:
- Kwotę 26 009,86 zł wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie, liczonymi od dnia 30.12.2023 r. do dnia zapłaty.
- Koszty postępowania w wysokości 4.617,00 zł.
Pozew został złożony przez Kancelarię dnia 22.01.2024 r., a roszczenie było oparte właśnie na sankcji kredytu darmowego.
Stanowisko TSUE w kwestii sankcji kredytu darmowego
Rosnąca liczba spraw sądowych związanych z sankcją kredytu darmowego spowodowała kierowanie przez polskie sądy zapytań prejudycjalnych do Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej w tym zakresie. W 2024 r. do TSUE wpłynęło kilkanaście pytań prejudycjalnych, których rozstrzygnięcia będą kluczowe dla linii orzeczniczej kształtującej się w polskim orzecznictwie w tego rodzaju sprawach. Stanowiska TSUE możemy jednakże spodziewać się prawdopodobnie najwcześniej w okresie od 1 do 2 lat. W konsekwencji niektóre sądy w Polsce mogą się wstrzymywać z wydawaniem orzeczeń w sprawach dotyczących sankcji kredytu darmowego. Jednak jak pokazuje wyrok Sądu Rejonowego w Malborku przeciwko PKO BP, wcale nie musi tak być.
Czy warto skorzystać z pomocy Kancelarii w sprawie sankcji kredytu darmowego?
Pomoc profesjonalnego pełnomocnika umożliwia kredytobiorcom otrzymanie kompleksowego wsparcia oraz pomocy w prowadzeniu sprawy. Jeżeli posiadasz kredyt konsumencki i chcesz zweryfikować, czy Twoja umowa zawiera postanowienia niedozwolone, skontaktuj się z Kancelarią Nowak, Dyś i Wspólnicy. Zespół naszych ekspertów przeanalizuje zapisy Twojej umowy, wskaże jakie roszczenia Ci przysługują oraz oszacuje sumę potencjalnych korzyści.
Zapraszamy do kontaktu.
Autor artykułu: radca prawny Paweł Agres
Bądź na bieżąco, obserwuj profile Kancelarii w social mediach.