Kredyt frankowy był kilkanaście lat temu bardzo popularnym rozwiązaniem wśród osób poszukujących korzystnych warunków finansowania zakupu własnej nieruchomości. Klientów przyciągały przede wszystkim niskie raty oraz atrakcyjne oprocentowanie w porównaniu do kredytów złotówkowych. Niestety, gwałtowny wzrost kursu franka szwajcarskiego (CHF) sprawił, że miesięczne zobowiązania wielu frankowiczów zaczęły rosnąć w sposób drastyczny i nieprzewidywalny. W efekcie część osób znalazła się na skraju bankructwa. Wiele umów kredytów frankowych zawierało klauzule niedozwolone (tzw. klauzule abuzywne), które naruszały prawa konsumentów. Z tego powodu coraz więcej frankowiczów decyduje się na pozwanie banku i dąży do unieważnienia umowy kredytowej. W przypadku korzystnego wyroku frankowego możliwy jest zwrot kapitału za kredyt frankowy, co oznacza odzyskanie wpłaconych środków, zwrot kapitału oraz całkowite uwolnienie się od dalszego spłacania zadłużenia.
Unieważnienie kredytu frankowego – co oznacza i jak wygląda zwrot kapitału?
Unieważnienie kredytu frankowego następuje wtedy, gdy w treści umowy znajdują się tzw. klauzule abuzywne, czyli postanowienia, które:
-
Nie zostały indywidualnie uzgodnione z konsumentem.
-
Rażąco naruszają interesy konsumenta.
-
Kształtują prawa i obowiązki stron w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami.
W przypadku kredytów frankowych chodzi zazwyczaj o klauzule dotyczące przeliczania waluty CHF na PLN i odwrotnie. Unieważnienie umowy kredytu frankowego oznacza, że traktuje się ją tak, jakby nigdy nie została zawarta. W praktyce oznacza to konieczność wzajemnego rozliczenia się stron – każda musi zwrócić drugiej to, co od niej otrzymała.
Kredyt frankowy – zwrot kapitału i rozliczenie z bankiem
Po unieważnieniu umowy kredytu frankowego obie strony są zobowiązane do rozliczenia się według tzw. teorii dwóch kondykcji. Zakłada ona, że bank i frankowicz mogą niezależnie dochodzić zwrotu świadczeń, które spełnili w ramach nieważnej umowy.
Jak wyjaśnił Sąd Najwyższy w uchwale z 25.04.2024 r. (sygn. akt III CZP 25/22), jeżeli bank wypłacił kredytobiorcy kwotę kredytu, a kredytobiorca dokonywał spłat, powstają dwa odrębne roszczenia – każde z nich może osobno domagać się zwrotu swoich świadczeń. Nie dochodzi więc do automatycznego potrącenia.
W praktyce oznacza to, że bank może żądać zwrotu kapitału kredytu frankowego – bez odsetek czy prowizji, frankowicz może domagać się zwrotu wszystkich wpłaconych rat, odsetek, prowizji i opłat.
Przykład:
Kredytobiorca otrzymał kredyt frankowy na kwotę 250 000 zł. W trakcie spłaty oddał bankowi łącznie 350 000 zł. Po unieważnieniu kredytu frankowego, musi zwrócić bankowi 250 000 zł, natomiast bank powinien zwrócić mu 350 000 zł. Oznacza to nadpłatę w wysokości 100 000 zł na korzyść frankowiczów.
Czy zawsze trzeba fizycznie zwracać kapitał?
Nie, zwrot kapitału nie jest konieczny. W praktyce, dzięki odpowiednio przeprowadzonej analizie oraz wsparciu kancelarii frankowych, często możliwe jest rozliczenie różnicy – czyli zwrot przez bank nadpłaconych środków bez konieczności fizycznego zwrotu kapitału przez frankowicza.
Dlaczego warto skorzystać z pomocy specjalistów?
Rozliczenie kredytu frankowego po unieważnieniu umowy to skomplikowany proces, który wymaga doświadczenia i znajomości aktualnego orzecznictwa. Profesjonalne kancelarie frankowe pomagają przeanalizować umowę, przygotowują strategię działania, reprezentują klienta w sądzie i podczas rozliczeń z bankiem, minimalizują ryzyko pozwu ze strony banku o zwrot kapitału. Dzięki temu cały proces przebiega sprawnie, a frankowicz może uniknąć niepotrzebnego stresu i dodatkowych kosztów.
Jak pomaga Kancelaria Jakubowska, Dyś i Wspólnicy?
Kancelaria Jakubowska, Dyś i Wspólnicy posiada wieloletnie doświadczenie w prowadzeniu spraw dotyczących kredytów frankowych, w tym postępowań o unieważnienie umowy i zwrot kapitału kredytu frankowego. Zespół doświadczonych prawników skutecznie reprezentuje klientów na każdym etapie sprawy – od analizy dokumentów i identyfikacji klauzul abuzywnych, przez przygotowanie pozwu i reprezentację w sądzie, aż po finalne rozliczenie z bankiem. Kancelaria podejmuje działania, które maksymalizują szanse na odzyskanie nadpłaconych rat i pełny zwrot kapitału kredytu frankowego, często bez konieczności jego fizycznego oddania. Klienci mogą liczyć na indywidualne podejście, przejrzystą strategię działania oraz pełne wsparcie w kontakcie z bankiem. Dzięki kompleksowej opiece prawnej, frankowicze zyskują pewność, że ich sprawa jest prowadzona rzetelnie, skutecznie i zgodnie z najnowszym orzecznictwem sądowym.
Autor artykułu: Redakcja Kancelarii Radców Prawnych Jakubowska, Dyś i Wspólnicy
Bądź na bieżąco, obserwuj profile Kancelarii w social mediach.