Jak sprawdzić czy odszkodowanie zostało zaniżone?

Otrzymanie odszkodowania nie zawsze oznacza, że ubezpieczyciel wypłacił pełną kwotę należną za powstałą szkodę. W praktyce zdarzają się sytuacje, w których wysokość świadczenia została ustalona na podstawie zaniżonego kosztorysu lub z pominięciem części rzeczywistych kosztów. Warto więc wiedzieć, jak sprawdzić, czy odszkodowanie zostało zaniżone i co można zrobić, jeżeli wypłacona kwota jest niewystarczająca.

Zaniżenie odszkodowania może wynikać z różnych przyczyn. W przypadku szkód komunikacyjnych ubezpieczyciel może na przykład zastosować zbyt niskie stawki za roboczogodzinę, przyjąć nieodpowiednie ceny części, pominąć część uszkodzeń albo uwzględnić nieuzasadnione potrącenia.

Podobne problemy mogą wystąpić przy szkodach dotyczących nieruchomości. Ubezpieczyciel może nie uwzględnić wszystkich koniecznych prac, przyjąć ceny materiałów odbiegające od rzeczywistych kosztów lub nieprawidłowo określić zakres szkody.

Dlatego samo otrzymanie decyzji o wypłacie określonej kwoty odszkodowania nie oznacza, że jest to kwota ostatecznie należna poszkodowanemu.

W pierwszej kolejności należy dokładnie przeanalizować decyzję ubezpieczyciela oraz załączony do niej kosztorys. Warto sprawdzić, jakie elementy szkody zostały uwzględnione oraz w jaki sposób obliczono wysokość świadczenia.

Przykładowo w przypadku szkody samochodowej szczególną uwagę należy zwrócić na:

• zakres uszkodzeń uwzględnionych w kosztorysie,
• ceny części zamiennych,
• stawkę za roboczogodzinę,
• liczbę godzin potrzebnych do wykonania naprawy,
• koszty materiałów lakierniczych,
• zastosowane potrącenia i pomniejszenia,
• pominięte elementy wymagające naprawy lub wymiany.

Następnie warto porównać kosztorys ubezpieczyciela z rzeczywistymi kosztami przywrócenia mienia do stanu sprzed szkody. Pomocny może być również niezależny kosztorys przygotowany przez rzeczoznawcę.

Problem zaniżonego odszkodowania często dotyczy szkód komunikacyjnych likwidowanych z OC sprawcy. Jeżeli ubezpieczyciel wypłacił kwotę, która nie odpowiada uzasadnionym kosztom naprawy pojazdu, poszkodowany może zakwestionować jego stanowisko i domagać się dopłaty.

Nie wystarczy jednak samo przekonanie, że wypłacone odszkodowanie jest zbyt niskie. Warto wskazać konkretne błędy w kalkulacji. Mogą one dotyczyć na przykład przyjętych cen części, stawek warsztatowych czy zakresu uszkodzeń.

Istotne jest również to, że odszkodowanie z OC ma służyć naprawieniu szkody, a nie stanowić dowolnie ustaloną przez ubezpieczyciela kwotę. Przy ocenie należnego świadczenia znaczenie mają okoliczności konkretnej sprawy oraz rzeczywisty rozmiar szkody.

Jeżeli analiza dokumentacji wskazuje, że odszkodowanie zostało zaniżone, można zakwestionować decyzję ubezpieczyciela. W zależności od sytuacji należy złożyć reklamację lub wezwanie do zapłaty brakującej części świadczenia.

W takim piśmie warto dokładnie wskazać, z jakimi elementami kalkulacji nie zgadza się poszkodowany oraz przedstawić własne wyliczenie. Pomocne mogą być faktury, rachunki, dokumentacja fotograficzna, kosztorys niezależnego rzeczoznawcy czy dokumentacja dotycząca wykonanej naprawy.

Szczególnie przy większych szkodach warto rozważyć konsultację z prawnikiem lub niezależnym rzeczoznawcą. Profesjonalna analiza może pomóc ustalić, czy rzeczywiście doszło do zaniżenia świadczenia i jakiej kwoty można domagać się od ubezpieczyciela.

W przypadku szkód komunikacyjnych możliwość dochodzenia dopłaty nie zawsze zależy od faktycznego przeprowadzenia naprawy pojazdu. W określonych sytuacjach wysokość odszkodowania może być ustalana na podstawie uzasadnionych kosztów przywrócenia samochodu do stanu sprzed szkody.

Nie oznacza to jednak, że dokumentacja dotycząca naprawy jest bez znaczenia. Faktury, rachunki i inne dowody mogą być przydatne przy wykazywaniu rzeczywistego rozmiaru szkody i poniesionych wydatków.

Jeżeli ubezpieczyciel podtrzyma swoją decyzję i odmówi wypłaty dodatkowej kwoty, poszkodowany może rozważyć dochodzenie roszczenia na drodze sądowej. Przed podjęciem takiej decyzji warto jednak ocenić zgromadzone dowody, prawidłowo ustalić wysokość roszczenia oraz sprawdzić terminy przedawnienia.

W przypadku wydania przez ubezpieczyciela decyzji o zbyt niskim odszkodowaniu najważniejsze jest dokładne porównanie kosztorysu ubezpieczyciela z rzeczywistym zakresem szkody i kosztami jej usunięcia. Jeżeli występują istotne różnice, warto ustalić ich przyczynę i zgromadzić dokumenty potwierdzające wyższą wartość szkody.

W razie wątpliwości profesjonalna analiza decyzji ubezpieczyciela może pozwolić ocenić, czy istnieją podstawy do żądania dopłaty, a także jakie działania należy podjąć, aby dochodzić należnego odszkodowania. W razie wątpliwości zapraszamy do kontaktu z Kancelarią Dyś i Wspólnicy. Nasza Kancelaria pomoże w analizie zgromadzonych dokumentów, a w razie potrzeby w przygotowaniu odwołania od decyzji ubezpieczyciela, a także ewentualnego pozwu przeciwko ubezpieczycielowi.

Autor artykułu: r. pr.  Wojciech Rewer