Ugody frankowe to temat równie często dyskutowany co procesy sądowe frankowiczów. I nie ma się co dziwić. W ostatnich latach temat kredytów walutowych, w szczególności tych we frankach szwajcarskich (CHF), stał się jednym z najważniejszych zagadnień na polskim rynku finansowym. Frankowicze, czyli osoby posiadające kredyty indeksowane lub denominowane do franka szwajcarskiego, od lat zmagają się z rosnącymi ratami wynikającymi z niekorzystnych zmian kursu CHF. Przez lata roszczenia kredytobiorców frankowych domagających się należnej im ochrony konsumenckiej nie spotykały się ze zrozumieniem ze strony banków. Jedynym sposobem na uzyskanie należnych im środków było skierowanie sprawy na drogę sądową.
Korzystne orzecznictwo Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej, a w ślad za nim Sądu Najwyższego i sądów powszechnych skłoniło kolejne tysiące frankowiczów do poszukiwania należnej im ochrony w sądach. Każdego miesiąca do sądów w całej Polsce wpływało tysiące pozwów. Pozytywne wyroki zachęcały kolejnych kredytobiorców do zakładania kolejnych tysięcy spraw.
Odpowiedzią na wzrastającą falę roszczeń kredytobiorców frankowych były pierwsze propozycje ugodowe formułowane przez banki. Jednak ich postanowienia były daleko odległe od możliwości, jakie wynikały z zapadających wyroków.
Dylemat frankowiczów – ugoda czy sąd?
Na skutek działań Pełnomocnika Ministra Sprawiedliwości do spraw Ochrony Praw Konsumentów, dr Anety Wiewiórowskiej-Domagalskiej, ugody frankowe w 2024 roku pojawiły się ponownie w debacie publicznej. Zdaniem Pełnomocnika mógłby zostać wypracowany wzór ugody frankowej. Ponadto ich zawieranie mogłoby stanowić remedium na przeciążenie sądów, w szczególności tzw. wydziału frankowego w Sądzie Okręgowym w Warszawie.
Obecnie frankowicze zdecydowani na rozwiązanie problemu kredytu frankowego stoją przed dylematem. Z jednej strony ustabilizowane i korzystne orzecznictwo dają podstawę, by wierzyć, że umowa kredytu frankowego zostanie unieważniona przez sąd, a kredytobiorca odzyska całość wpłaconych przez siebie środków. Równocześnie coraz większe kolejki w rozpoznawaniu spraw w sądach skłaniają kredytobiorców do rozważenia propozycji ugodowych banków.
2024 r. – wzrost zainteresowania ugodami
Należy zauważyć, że w 2024 roku banki składają klientom coraz korzystniejsze propozycje ugód frankowych. Zdają sobie sprawę z konieczności poprawy swojej reputacji na rynku oraz zachowania przynajmniej części środków zaangażowanych w kredyty powiązane z walutą obcą. Dostrzegalne jest w szczególności, że banki skłonne są do proponowania znacznie korzystniejszych warunków klientom, którzy wytoczyli już proces o ustalenie nieważności umowy kredytowej.
Jako pełnomocnicy kredytobiorców w sprawach frankowych dostrzegamy również, że wolę zakończenia sprawy w drodze zawarcia ugody wykazują w szczególności banki posiadające największy portfel kredytów, takie jak:
- PKO BP,
- mBank,
- Bank Millennium.
Spodziewamy się jednak, że rosnąca presja pełnomocników kredytobiorców, organizacji społecznych oraz Ministerstwa Sprawiedliwości skłoni do oferowania korzystnych propozycji ugód frankowych przez kolejne banki.
Ugoda frankowa: czy warto?
Decyzja o zawarciu ugody frankowej nie jest łatwa i zależy od wielu czynników. Dla wielu frankowiczów ugoda może być atrakcyjnym rozwiązaniem zwłaszcza w kontrze do wieloletniego procesu sądowego. Warto jednak pamiętać, że każda ugoda frankowa powinna być dokładnie przemyślana i przeanalizowana. Ugoda frankowa: czy warto? To pytanie, na które odpowiedź powinna być oparta na szczegółowej analizie finansowej oraz konsultacjach z ekspertami.
Warunki ugody frankowej
Warunki ugody frankowej mogą różnić się w zależności od banku oraz indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Wystarczy wspomnieć choćby to, czy strony znajdują się już na etapie procesu sądowego i jaki czas dzieli klientów od prawomocnego wyroku. Zdarza się bowiem, że na przestrzeni czasu bank formułuje wobec klienta kolejne propozycje ugody frankowej, a zakres postąpień banku jest za każdym razem coraz większa.
Zawarcie ugody frankowej jawi się jako szybki i atrakcyjny sposób rozwiązania problemów z instytucją finansową. Należy jednak pamiętać, że ugoda z bankiem w kontekście kredytu CHF to proces, który wymaga starannych negocjacji. Ponadto często wsparcia specjalistów. Negocjacje z bankiem mogą obejmować zarówno aspekty finansowe, jak i prawne, dlatego coraz więcej osób decyduje się na współpracę z profesjonalnymi kancelariami. Przy procedowaniu ugody kancelaria frankowa może zapewnić nie tylko wsparcie w negocjacjach, ale także dokładną analizę sytuacji frankowiczów, co jest kluczowe dla podjęcia właściwej decyzji.
Kancelaria Nowak, Dyś i Wspólnicy
Pomoc ekspertów od kredytów frankowych
Dlaczego wsparcie profesjonalisty w negocjacjach ugodowych jest tak istotne? Należy pamiętać, że zawarcie ugody frankowej to nie tylko modyfikacja stosunku prawnego wynikającego z umowy kredytu, ale także szereg istotnych elementów pobocznych. Jest istotne, aby projekt ugody z bankiem odnosił się również do:
- kwestii kosztów wszczętego postępowania sądowego.
- wynagrodzenia pełnomocników obu stron.
- zasad i terminów wzajemnych rozliczeń.
Niektóre propozycje ugodowe mogą nie odnosić się na przykład do tematu procesu wszczętego przez bank w sprawie o zwrot kapitału, jego waloryzację czy nadal – wynagrodzenia za korzystanie z kapitału. Istotne jest także, aby postanowienia ugody z bankiem były tak sformułowane, aby nie narazić klienta na obowiązek zapłaty podatku dochodowego.
Decyzja o wyborze między ugodą a procesem frankowym zależy od indywidualnej sytuacji frankowiczów oraz ich preferencji. Ugoda frankowa może być korzystniejsza dla tych, którzy cenią sobie szybkość, niższe koszty i pewność rezultatu. Z kolei proces sądowy prawdopodobnie przyniesie większe korzyści finansowe i sprawiedliwość, ale wiąże się z dłuższym czasem trwania. Warto dodać, że w tym przypadku korzyść po stronie klienta można zabezpieczyć poprzez żądanie odsetkowe i złożony w odpowiednim terminie wniosek o wstrzymanie płatności rat.
Warto przed podjęciem decyzji skonsultować się z profesjonalistami, takimi jak kancelarie specjalizujące się w sprawach frankowych. Dzięki temu kredytobiorca może lepiej zrozumieć swoje możliwości i wybrać rozwiązanie, które będzie dla niego najkorzystniejsze w długiej perspektywie. Obie drogi mają swoje zalety i wady, dlatego ważne jest, aby decyzja była dobrze przemyślana i oparta na rzetelnej analizie wszystkich dostępnych informacji.
Autorem artykułu jest r. pr. Piotr Nowak, wspólnik zarządzający Kancelarii Radców Prawnych Nowak, Dyś i Wspólnicy